我們以前隻聽(tīng)說(shuō)過企業(yè)破産，如(rú)果企↓✔業(yè)申請(qǐng)破産，企業(yè)所γ±€欠的(de)債務也(yě)不(bù)是(shì)就&‌(jiù)全部不(bù)用(yòng)還(hái)，要(yào)将企業(yè®γ✘)的(de)所有(yǒu)财産清理(lǐ)登♣♦¥記，然後分(fēn)配給債權人(rén)、償還(hái)欠款，這(zhè)對≈←Ω(duì)于企業(yè)而言，是(shì)一(yī≤¥)種保護。但(dàn)對(duì)于個(g₽∑è)人(rén)破産，在法律上(shàng)還(h≥✘£ái)是(shì)聞所未聞。但(dàn)這(zhèφ★↔≈)種情況即将有(yǒu)所改變。破産法，将由企±↕&∏業(yè)破産延伸到(dào)個(gè)人(rσ♣γ£én)破産。

随著(zhe)經濟的(de)發展，人(rén)們的(de)生(shēng)活方§ εβ式發生(shēng)了(le)變化(huà)。如(rú)今，年(nián)輕≈♠人(rén)儲蓄的(de)熱(rè)情正在逐漸消退。不(bù)僅如(rú£ )此，還(hái)走向了(le)早期消費(fè>≤&Ωi)時(shí)代。在國(guó)家(j•Ω₽iā)貸款浪潮中，許多(duō)人(rén)甚至出現(xià★‌←→n)收入不(bù)足、債務沉重的(de)情況。

事(shì)實上(shàng)，提前消費(★≠™αfèi)的(de)目的(de)不(bù)是δ÷(shì)讓人(rén)們成為(wèi)欠債者。而是(shì)為(←₩↓£wèi)了(le)減輕生(shēng)活ε×的(de)壓力。你(nǐ)知(zhī)道(dào)，在生(shēng↔∑α)活中，難免會(huì)遇到(dào)資金(jīn​♠<γ)周轉不(bù)暢，經常向身(shēn)邊的(de)人(rén)借錢(qi​•án)，相(xiàng)信大(dà)家(jiā)常常是(sα∞hì)借錢(qián)的(de)或者是(shì)被借σ®∞錢(qián)的(de)，總是(shì)因為(wèi)各種各樣的(d &Ωe)問(wèn)題，鬧得(de)不(bù)歡而散。而使用<σ•φ(yòng)提前消費(fèi)，可(kě)以避免這(zhè)種¥ε煩惱。

然而，住房(fáng)、汽車(chē)、旅遊、消費(fèi)品貸款卻在不( ββλbù)斷增加，許多(duō)人(rén)往往超出了(le ¶>)自(zì)己的(de)消費(fèi)能(néng)±&✘₹力，從(cóng)而背上(shàng)了(l‍<σ₩e)債務。根據有(yǒu)關數(shù)據，90後的(de)α'人(rén)均負債約為(wèi)12.79萬。∑‍♥可(kě)以說(shuō)，目前年(nián)輕人(rén)的(de)負債率×→∏₹相(xiàng)當高(gāo)。對(duì)于超前消費(fèi)，還(h<★ε↕ái)有(yǒu)許多(duō)人(rén)因為(wè$₩¶i)還(hái)不(bù)上(shàng)，而成為(wèi)“老(lǎo)賴'≥”的(de)欠債者。然而，現(xiàn)在，負債累累的(de"₽α←)人(rén)，有(yǒu)了(le)一​☆↓✔(yī)個(gè)新的(de)轉折點，這(<♥₹zhè)可(kě)以有(yǒu)效緩解債務問(wèn‌Ω)題。

6月(yuè)16日(rì)，包括國(guóα )家(jiā)發改委在內(nèi)的(de)13個(gè)部↕♦≠門(mén)聯合發布了(le)《加快(kuài)完善市×₽(shì)場(chǎng)主體(tǐ)退出機(jī)制(zhì)改革方案》 ✔λ，本文(wén)拟對(duì)個(gè)人(rén)破産制(zhì)度的ε♦(de)建立進行(xíng)研究。企業(yè‍ ‍₽)破産，我們都(dōu)知(zhī)道(dào)，是(shì)資不(b ε↕ù)抵債，申請(qǐng)破産後開(kāi)始進入&α≤'清算(suàn)程序，用(yòng)資産償還(hái)債務，能(​×néng)夠償還(hái)的(de)盡可(kě)能↑♣§∏(néng)還(hái)，不(bù)夠的(de ≠←)，那(nà)麽債主隻能(néng)自(zì)認倒黴。

企業(yè)主不(bù)再與個(gè)人(r✘★$®én)财産承擔連帶責任，也(yě)就(jiù)是(φ¶shì)說(shuō)，企業(yè)破産，那(nà)麽債¶ ₹≈務就(jiù)結束了(le)。那(nà)麽個(gè)人  ≈≥(rén)破産制(zhì)度和(hé)企業(yè)破産制(zhì)度會(↓ huì)是(shì)一(yī)樣的(de)嗎← ♦‌(ma)？如(rú)果你(nǐ)沒有(yǒ∞"π←u)錢(qián)支付，你(nǐ)會(huì)申請(qǐng)破産，然ε>←後你(nǐ)就(jiù)不(bù)用(yòn✔πg)還(hái)錢(qián)了(le)，變成一(yī)個(gè)老(lǎo↕')賴？

從(cóng)程序上(shàng)看(kàn)，個♦←®(gè)人(rén)破産與企業(yè)破産并無兩樣。這(zhè)也(y'♥ě)是(shì)債務人(rén)不(bù)能(néng)↓•§償還(hái)債務，又(yòu)不(bù)能(néng)與債務人(↑€↕rén)和(hé)解。法院清算(suàn)他(tā)所有(yǒu)的β××♠(de)财産，并用(yòng)它來(lái)償還(hái)債務的(λ× ↑de)過程。這(zhè)種東(dōng)西(xī)在歐美(měi)甚至香港都÷&(dōu)很(hěn)流行(xíng)。當年(nián)香港房(f♣♣"¥áng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)泡沫破裂，演員(y€±♠uán)張衛健和(hé)鐘(zhōng)鎮濤都(dōu)申請(qǐng)了(l•₽e)個(gè)人(rén)破産，因為(wèi)他(t♦€∞∑ā)們買了(le)太多(duō)的(de)房(fáng)子(zǐ)，最終無力↔₽✔償還(hái)債務。

在個(gè)人(rén)破産期間(jiān)，這(zhè)些(xπ↕∞αiē)人(rén)不(bù)能(néng)擁←↕£↑有(yǒu)任何财産，也(yě)就(jiù)是(shì ™)說(shuō)，不(bù)能(néngγε←>)有(yǒu)房(fáng)子(zǐ)不(bù)能(néng)有(yǒu)☆ε★×汽車(chē)，所有(yǒu)的(de)收入都(dōu)用(yòng)‌≥來(lái)還(hái)債，生(shēng)活"δ≤δ隻能(néng)維持在最低(dī)标準。在破産期滿之前♦ 你(nǐ)不(bù)會(huì)被釋放(fàng)，你(nǐ)賺的(de≈£♠)錢(qián)将全部用(yòng)來(lái)還π≥↔(hái)債。這(zhè)其實就(jiù)是(shì)信用(yòn✔∏g)修複的(de)一(yī)個(gè)過程，也(yě)可(kě)以說(shδεuō)這(zhè)是(shì)說(shuō)個(gè)人(rén)破産 £₩φ是(shì)給你(nǐ)重新再活一(yī)次的(de)機( ×←jī)會(huì)。

從(cóng)理(lǐ)論上(shàng)講，個(gè)人(réλ₩ n)破産制(zhì)度是(shì)可(kě)行(x∑φíng)的(de)。然而，在這(zhè)一(yī)步驟的(de)♣β實施過程中，很(hěn)多(duō)理(lǐ)論都(dōu)陷入©<≠✔了(le)困境，而就(jiù)我國(guó)目前的(de)→×$♦情況來(lái)看(kàn)，最大(dà)的(de)困難↔★是(shì)平息債權人(rén)的(de)憤怒“憑什(s☆ hén)麽不(bù)還(hái)錢(qián)”，•‌以及對(duì)利用(yòng)這(zhè)一(yī)套利→λ 行(xíng)為(wèi)的(de)人(rén)的(de)懲罰機(jī)制(∏​zhì)。根據國(guó)外(wài)經驗，一(yī)旦一(yī♥£≠β)個(gè)人(rén)的(de)破産被确認，除了(le)少(‍♦shǎo)數(shù)必需品外(wài)，₽λ<他(tā)所有(yǒu)的(de)資産都(dōu)會(huì)₽≥¶被拍(pāi)賣，拍(pāi)賣所得(de)全部用(yòng)于償還∞↕λ(hái)債務。

此外(wài)，個(gè)人(rén)信用(↔λyòng)将會(huì)有(yǒu)十多(duō)年(nián)的ββ(de)破産，這(zhè)就(jiù)是(shì)我們常說(shuō)的↕≥♠(de)“個(gè)人(rén)信用(yòng)”。在"♦'信用(yòng)破産期間(jiān)，你(n>∞← ǐ)不(bù)能(néng)使用(yòng)銀(yín)行(↓₽≤xíng)卡，不(bù)能(néng)借錢(q‍∏ián)，不(bù)能(néng)吃(chī)超過200元的(de)食物(w€÷≠ù)，不(bù)能(néng)買超過500元的(deδα♦∞)衣服，甚至不(bù)能(néng)打車(chē)；如(rú)果債務人(r÷¶én)找到(dào)固定收入來(lái)源，就(jiù)必須延期償付。

那(nà)麽為(wèi)什(shén)麽要(yào)推這(zhè)÷∏♣個(gè)個(gè)人(rén)破産呢(ne)？由于個(gè↑÷ )人(rén)在信貸中所占比例較高(gāo)，‌ →承擔著(zhe)無限的(de)連帶責任，所以金(j♣<λīn)融體(tǐ)系過于寬松，借給個(gè)人(rén)的(de)錢(qián≤λ$)一(yī)般都(dōu)比較大(dà)膽∑"$，以發行(xíng)銀(yín)行(xíng)卡的(de≠∏)形式發放(fàng)而沒有(yǒu)經過适當的(de)審計(jì)，抵γα↑₽押貸款銀(yín)行(xíng)也(yě)都(dōu)是(shì)睜一(yī)& §•隻眼閉一(yī)隻眼的(de)。

其實從(cóng)本質上(shàng)講，個(gè)人(r‌≠¶én)破産制(zhì)度的(de)引入保護了(le)處于φ©♣嚴重經濟困難中的(de)人(rén)們。在日(rì)常生(shēn✘¶g)活中，一(yī)些(xiē)人(ré¶σ©n)在有(yǒu)限的(de)心理(lǐ)壓₹★≈α力下(xià)，面對(duì)他(tā)們的(de)π‌∏債務，感到(dào)無能(néng)為(wèi)力§←Ω，他(tā)們甚至會(huì)走上(shàng)σ​→®輕生(shēng)的(de)道(dào)路(lù)。但(dàn)是(sδ"±γhì)，在個(gè)人(rén)破産制(zhì)®Ω₩"度下(xià)，就(jiù)算(suàn®×λε)資不(bù)抵債，也(yě)可(kě)以通(tōng)過個(gè)人(∑≥≤↕rén)破産程序來(lái)釋放(fàn‍‌g)壓力。

然而，值得(de)注意的(de)是(shì)，個(gè)人(rén)破産∞÷可(kě)以免除債務，而不(bù)是(s↑§×‍hì)說(shuō)欠款将不(bù)會(huì)得(de)到(φ βdào)償還(hái)。相(xiàng)反，法院将拍(pāi)賣債務人(r®Ωγén)的(de)資産和(hé)債務來(lái)進行(xíng)償還("±λ≥hái)債務。如(rú)果個(gè)人(rén)'&資産被拍(pāi)賣而無法償還(hái)，債務人(r♠§‍én)未來(lái)的(de)收益将受到(dào)監管，留下∏♦π≠(xià)可(kě)以保護日(rì)常生(shēng≈ ≠)活的(de)錢(qián)，剩餘的(de)收益将用(yòng)于償λπ÷還(hái)，直到(dào)債務還(hái)清。

雖然個(gè)人(rén)破産了(le)，還(hái)是'✔‍(shì)需要(yào)還(hái)錢(qi≈β₩"án)。但(dàn)是(shì)，它可(kě)以減輕欠債§₽↕★人(rén)的(de)債務壓力，避免了(le)♦™極端的(de)情況。

個(gè)人(rén)破産制(zhì)度的(de)→∞ 初衷應該是(shì)保護誠實守信善良的(de)債務人✘±‍∞(rén)，而不(bù)是(shì)惡意的(de)債₹'務人(rén)。因此，也(yě)應該引入一(yī)些(xβ★iē)配套制(zhì)度，讓那(nà)些(xiē)試圖“假' 破産”的(de)人(rén)沒有(yǒu)空(kōng)子(zǐ)鑽。個(g®">è)人(rén)破産制(zhì)度對(duì)破産人(rλ≠✔én)員(yuán)将采取一(yī)定的(de)懲戒措↑ 施，這(zhè)将對(duì)個(gè)人(rén)聲譽、工(gōn£αφ♥g)作(zuò)、生(shēng)活等方面産生(shēng)不(bù)→®<→利影(yǐng)響。因此，除非迫不(bù)得(de)已，否則‌'↑♥普通(tōng)人(rén)不(bù)會(huβ♦ì)輕易申請(qǐng)破産。