P2P平台及委外(wài)人(rén)員(yuán)催收無效債務§± δ是(shì)否符合“敲詐勒索”罪
發布時(shí)間(jiān)：2022-05-1✘≠§0 來(lái)源： γ本站(zhàn) 浏覽次§¥δ數(shù)：596
其實，在最近(jìn)這(zhè)幾年(nián)裡(lǐ)，關于P2P平台ε×所存在的(de)砍頭息、服務費(fèi)、審核費(fèi)、擔保費≈♦×(fèi)、保險費(fèi)等費(fèi)用(yò™©♦ng)的(de)理(lǐ)算(suàn)方式超過國(guó)家(jiā)λ♣λ€規定利率36%紅(hóng)線的(de)討(tǎ&ε•o)論一(yī)直都(dōu)在延續，而其中最值得(de)關注的(de)是(sα¶hì)，債務人(rén)按照(zhào)法律利率24%償還(<<hái)完債務和(hé)債務人(rén)↓δ'×還(hái)款超36%利率紅(hóng)✘>線仍然遭到(dào)“身(shēn)份不(bù)明(míng)”催人(r陧δ£n)員(yuán)繼續催收成為(wèi)了(le)大(dà)衆關注₹♥的(de)焦點。結合實際情況來(lái)看(kàn)，P2P網貸市(shì)場(c↔≠Ω¥hǎng)主要(yào)存在的(de)問(wèn)題是(shì♠•©)委外(wài)催收人(rén)員(yuᶩβ≈n)身(shēn)份不(bù)明(míng)，委外(wài)第三方資質$±、利率超過國(guó)家(jiā)法律規定3"σ6%紅(hóng)線等是(shì)否符合敲詐勒索罪的(d÷¶↕e)定性，而結合債務人(rén)提供的(d€✘'e)債務清單以及還(hái)款清單來(lái)看(kàn)，實↕↑"際到(dào)賬額度以及實際借款額度存在出入±<'δ隻是(shì)一(yī)個(gè)“砍頭息”的(↑✔ de)問(wèn)題，而其實施的(de)貸款按 ↓↓月(yuè)還(hái)款的(de)行(xíng)為(w♠ èi)形成了(le)月(yuè)服務費(fèi)、月(≠ ₹εyuè)利率、月(yuè)擔保費(fèi)、月(yuè)保險費(f<®èi)等費(fèi)用(yòng)，而按照(zhào)P2P網貸平台月(yu≠ è)利率2%計(jì)算(suàn)的(de)話(h∏>δuà)，僅月(yuè)利率2%X12期=24%，這(zhè)還(✔≤hái)沒有(yǒu)計(jì)算(suàn)每個(gè)月(yuè)債∞✘© 務人(rén)承擔的(de)管理(lǐ)費(fèi)、保∞δ險費(fèi)、擔保費(fèi)等費(fèi)用(yòn€ •↓g)，如(rú)果累積計(jì)算(suàn)的(☆∑de)話(huà)，那(nà)麽債務人(rén)所承受的(d¶↕¶★e)月(yuè)還(hái)款的(de)利率高(₹gāo)達15%左右，那(nà)麽再加上(shàn≠g)2%的(de)月(yuè)利率那(nà)就(jiù)是(shìσ✘∏)17%的(de)月(yuè)利率計(j♠¥$ì)算(suàn)方式，17%X12期=2♦•₩04%年(nián)化(huà)利綜合利率，這(zhè∞ )還(hái)不(bù)算(suàn)其↔Ωβ•他(tā)的(de)費(fèi)用(yòπ÷ng)，為(wèi)什(shén)麽我們會(huì)'∑這(zhè)樣計(jì)算(suàn)，請(qǐng)聽(tīng)我₽≤★♣們慢(màn)慢(màn)到(dào)來(lái)！其實，從(cóng)借款人(rén)開(kāi)始下(xià)載→→★"P2P網貸平台客戶端以來(lái)，就(jiù)陷入了(le)P2φγ✔ P網貸平台的(de)套路(lù)中，因為(wèi)δ♣¶₩在下(xià)載的(de)時(shí)候§©，P2P網貸平台客戶端就(jiù)以安裝時(shí)強制(zhì)授權的€☆←↓(de)方式獲取借款人(rén)的(de)通(tōng)話(h>$uà)記錄、手機(jī)相(xiàng)冊、短(du σ ǎn)信彩信等重要(yào)隐私權限，其中最♠↕關鍵的(de)是(shì)，為(wèi)什(shén)麽要(yào)是(γ×<shì)有(yǒu)人(rén)會(huì)問(wèn)這(zhè)些(♦Ω ®xiē)催收人(rén)員(yuán)為(wèi)何有(yǒu)我的(de±≤&Ω)生(shēng)活照(zhào)片，而且還(há×&₩πi)有(yǒu)人(rén)手機(jī)裡(lǐ)面保存的(de)Ωσ∏證據無緣無故的(de)消失等問(wèn)題的(de)出現(xiàn)，我們把>§'∑關注點放(fàng)到(dào)了(le)用(yòn®$$g)戶安裝P2P網貸平台客戶端時(shí)↓αλ♠被獲取的(de)“修改或删除設備儲存空(kōng)間(j♦απiān)”的(de)權限，而這(zhè)個(gè)權限≠↔₽對(duì)于用(yòng)戶來(lái)說(shuō)是(sh✘•ì)至關重要(yào)的(de)，因為(wèi)用(yòng)戶如(rú)果把"§主要(yào)的(de)商業(yè)機(jī)密σ§®Ω或隐私照(zhào)片放(fàng)到(dào)其手機(jī)裡(lǐ)面的♥★←(de)話(huà)，這(zhè)些(xiē)P2P網&δ§ 貸平台在強制(zhì)要(yào)求用(yòng)戶授權後，可(kě)以™€ ✔随意的(de)删除或修改當事(shì)人(rén)的(de)手✘<>±機(jī)隐私內(nèi)容，那(nà)麽這↕∏(zhè)樣一(yī)來(lái)，用(yòng)戶保存證據的♣∏≈(de)手機(jī)裡(lǐ)面的(de)東(dōng)西(xī)“無緣無★φ✔¥故”的(de)消失就(jiù)沒有(yǒu)不(bù)是(shì)那(nàγ→)麽的(de)神秘了(le)。2018年(nián)的(de)4月(yuè)，河(hé)南(nán¶♠σ)的(de)柳小(xiǎo)姐(jiě)在安裝法定利率償還(hái)完以後出現 (xiàn)了(le)“無效債務”的(de)逾期Ω™φσ情況，而在這(zhè)些(xiē)“無效債務”逾期的(de)一(yī)個(™±λ∑gè)月(yuè)後，柳女(nǚ)士以及其親屬朋(péng)友(yǒ< ≠¥u)受到(dào)了(le)一(yī)張催收人(rén)員(∏¶₽δyuán)發送的(de)短(duǎn)信，而短(duǎn)信的(d☆₩e)內(nèi)容就(jiù)是(shì)柳女(nǚ)士保存在手機∏✔¥ (jī)相(xiàng)冊裡(lǐ)面的(de)孩子(zǐ)照(z"βhào)片，甚至于在照(zhào)片上(♦≤←shàng)還(hái)出現(xiàn)了(l¶ e)侮辱性極強的(de)詞語，這(zhè)就(ji€↓∑∑ù)讓柳女(nǚ)士和(hé)孩子(zǐ)身(shēn)心上(sh₽®àng)受到(dào)了(le)極大(dà)的(de)傷✘≈™₹害，而在和(hé)對(duì)方對(duì)峙後，對(duì)方不(bù ≠&)僅拒絕提供身(shēn)份信息或債務清單讓柳€♥↕"女(nǚ)士核實他(tā)們的(de)身(shēn)份信息，甚 ≥至于還(hái)利用(yòng)互聯網軟件(jiàn)轟炸柳小(xiǎo)姐™☆₩♠(jiě)的(de)手機(jī)，這(zhè)就(∏←←♣jiù)是(shì)更新的(de)人(rén)一(↓≈₹yī)旦來(lái)遇到(dào)路(lù)上(∏♣δshàng)了(le)。
其中最關鍵的(de)一(yī)點就(jiù)是(s∑€∏hì)，這(zhè)些(xiē)催收為(wèi)什(shén)麽能(nén≠•Ωg)獲取柳女(nǚ)士手機(jī)相(xiàng)冊裡(lǐ)面的(de)¶£ ♦生(shēng)活照(zhào)片，而這(zhè)些(xiē)照(zhào)±✘↕片是(shì)如(rú)何獲取的(de)這(zhè)才÷♥是(shì)問(wèn)題的(de)關鍵點，但(dà↕¥n)是(shì)，這(zhè)些(xiē)照(zhào)片被“身(shēn∏¶π)份不(bù)明(míng)”的(de)催收人(rén)員(yuán)利用σ→α(yòng)，以此為(wèi)要(yào)挾要(yào)求借款人(rén)償™±©₩還(hái)法律上(shàng)規定的(de)“無效債務”，這(™• zhè)是(shì)否符合敲詐勒索罪的(de)定性呢(n≤✔ Ωe)？從(cóng)客觀的(de)角度來(lái)↕★講，根據根據刑法第二百七十四條的(de)規定 $，現(xiàn)對(duì)敲詐勒索罪數(shù)額認定标準規≈σ¶定如(rú)下(xià)：
1、敲詐勒索公私财物(wù)“數(shù)額較大(dà)”，以一(yī)千元★∑♥至三千元為(wèi)起點；2、敲詐勒索公私财物(wù)“數(shù)φ"≈額巨大(dà)”，以一(yī)萬元至三萬元為α"(wèi)起點。而很(hěn)多(duō)借款人(rénβ)在逾期後如(rú)果想結清貸款的(de)話(huà)，'♦除協商之外(wài)就(jiù)得(de)按©<™↑照(zhào)P2P網貸平台要(yào)求的(de)金™<(jīn)額進行(xíng)償還(hái↔✘ ")，而P2P網貸平台要(yào)求的(d→₽&e)金(jīn)額又(yòu)超過了(le)36%利率紅(hóng)線以λ上(shàng)，當借款人(rén)依法停止還(hái)款±>≠的(de)時(shí)候就(jiù)會(huì)遭到(dào)P2P網貸σ ♥平台委外(wài)的(de)第三方催收公司進行(xí±§>¥ng)催收，最關鍵的(de)是(shì)，這(zhè)些(xiē)¥★催收人(rén)員(yuán)首先是(shì↔<←)身(shēn)份不(bù)明(míng)，其次就(jiù)是(s€₹σδhì)在催收的(de)過程中頻(pín)繁的(de)≥↑觸及刑法和(hé)道(dào)德底線，而這α™©(zhè)就(jiù)形成了(le)以個('↔gè)人(rén)隐私信息為(wèi)要(yào)挾的(de)一(♣yī)種“敲詐勒索”行(xíng)為(wèi)。由此可(kě)見(jiàn)，如(rú)果債務人(rén)還(hái)款♠✔超36%利率紅(hóng)線以上(shàng)的(deελ)話(huà)，繼續遭到(dào)“身(shēn)份不(b•←≈φù)明(míng)”的(de)催收人(rén₹←)員(yuán)繼續催債的(de)話(huà)，那(nà™¥)就(jiù)符合的(de)“敲詐勒索罪”的(d>β∏∏e)定性，因為(wèi)根據《最高(gāo)人(ré₹&✔n)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)間(jiānσ÷δ)借貸案件(jiàn)适用(yòng)法律若幹問(wèn)$'&♠題的(de)規定》中對(duì)于民(mín)間(jiān ♠®)借貸的(de)利率約束是(shì)借貸雙方約定的(↔∞ βde)利率未超過年(nián)利率24%，出借人(rén)有(yǒu)權請"€€ (qǐng)求借款人(rén)按照(zhào)約π定的(de)利率支付利息，但(dàn)如(rú)果借貸雙方約定$≤δ的(de)利率超過年(nián)利率36%，則超過年(nián)利率36%部™∑♣分(fēn)的(de)利息應當被認定無效€，借款人(rén)有(yǒu)權請(qǐng)求出借人(r↑≠&én)返還(hái)已支付的(de)超過年(nián)利率3÷↔σε6%部分(fēn)的(de)利息。既然借款人(rén)有(yǒu)權要(yào)求返還(h™↓®ái)已支付的(de)超年(nián)利率36%部分(fēn)，那(nà)麽™★♣✔這(zhè)部分(fēn)款項依然形成了(le)新的(d₩£∞e)債務關系，而當P2P網貸平台拒絕返還(hái)繼而還(hái)繼續以非法手↔≥段催繳“有(yǒu)權要(yào)求返還(hái)”這(Ωπ∑βzhè)部分(fēn)債務，那(nà)麽繼而®™♣≈就(jiù)形成了(le)敲詐勒索罪的(de)以非法占有(yǒu)為≈®♦(wèi)目的(de)，對(duì)被害人(rén)使用(yòng)恐吓、威©←§±脅或要(yào)挾的(de)方法，非法占用(yòng)被害人 ™←(rén)公私财物(wù)的(de)行(xí≠₩ng)為(wèi)，而這(zhè)種行(xí↔↔ng)為(wèi)就(jiù)是(shì)敲詐勒索罪的(de)©₹定義。另外(wài)，根據《民(mín)法典》第六百七十條 【借款利息不(bù)得ε♦(de)預先扣除】借款的(de)利息不(bù)得(deα★ ∞)預先在本金(jīn)中扣除。利息預先在本∑☆金(jīn)中扣除的(de)，應當按照(zhào)實§£際借款數(shù)額返還(hái)借款并計(jì)算(suàn↓♣↑)利息，而P2P網貸平台在借貸的(de)過程預先扣除一(yī)≤♥σ部分(fēn)費(fèi)用(yòng)的(de)，理(lǐ)σ÷應折抵在年(nián)化(huà)利率的(de)範圍之內(nèi)↓≥，如(rú)果折抵以後利率超36%利率紅(hóng±α✔)線的(de)話(huà)，依然形成了(le)借款人(rén)有♦∑$(yǒu)權要(yào)求返還(hái)部分(fēn) •β。
其次，按照(zhào)借款人(rén)在P2P網貸平'§台上(shàng)借款金(jīn)額在他(tā)們發放(•βfàng)貸款時(shí)扣除的(de)“✘♣砍頭息”，然後在還(hái)款日(rì)當天要(y↓λào)求借款人(rén)按照(zhào)借款金(jīn)額償還(hái)，¶σε¥那(nà)就(jiù)意味著(zhe)借款人(rε ∏én)借款時(shí)被扣除的(de)“砍頭息”在借款人(≠©rén)還(hái)款時(shí)需要(yào)償還(hái)，而₹>≈©這(zhè)一(yī)進一(yī)出形成了(leα↑•)雙費(fèi)用(yòng)的(de)行(xíng)為(wèi)，<而這(zhè)部分(fēn)高(gāo)于β±綜合年(nián)化(huà)利率計(jì)算(su→≠≤βàn)方式中的(de)月(yuè)利率部分(fēn)計(jì)算(suàn)♥§→的(de)話(huà)，那(nà)麽依然形成了(le)¶€利率對(duì)抵行(xíng)為(wèi)，而借款人(rén)在這(zh¶αè)個(gè)時(shí)候隻需要(yào)償還(hái)本金(÷•←jīn)，而如(rú)果對(duì)抵的(de)“砍頭息”金(j≥≈īn)額高(gāo)于利率，那(nà)麽借款人γ✘•(rén)償還(hái)貸款時(shí)理(lǐ≠✔)應按照(zhào)折合的(de)金(jīn)額償還 ♦£(hái)，這(zhè)才是(shì)符合法律規定中的(de)λ$民(mín)間(jiān)借貸場(chǎ♣¶™∞ng)景。
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