9月(yuè)4日(rì)，經濟日(rì)>λ報(bào)記者從(cóng)互聯網金(jīn)融風(fēng)險$₹ 專項整治工(gōng)作(zuò)領導小(λ←÷xiǎo)組獲悉，《關于加強P2P網貸領域征信體(t≈$ǐ)系建設的(de)通(tōng)知(zhī)¶​₹©》已于2日(rì)下(xià)發。《通(tōng)知♥±(zhī)》明(míng)确，P2P網貸機(jī)構将接入金(✘§α&jīn)融信用(yòng)信息基礎數(shù)據庫運行(xíng)機β←∑÷(jī)構——央行(xíng)征信中心、百行(x✔"↑™íng)征信等征信機(jī)構。

這(zhè)意味著(zhe)，不(bù)僅P2P網貸機(jī)構的(♥✔de)業(yè)務數(shù)據、利率情況會(huì)報(bào)送征信機(×'σ↓jī)構，從(cóng)網貸平台借款的(de)個(gè)人(rén)也(yě)≥£✔将受到(dào)更多(duō)約束——如(rú)有(yǒu)惡意逃廢債•₹'等行(xíng)為(wèi)，将被報(bào)送央行(xíng÷±✘δ)征信中心和(hé)百行(xíng)征信，并記入個(gè)人(rén₹₩€×)信用(yòng)報(bào)告。接下(xià €)來(lái)，随著(zhe)各地(dì)跨部門(mén)聯合懲♣​​☆戒機(jī)制(zhì)的(de)建立，網貸“老(lǎo)賴”還(hái)可ε™(kě)能(néng)受到(dào)更多€&(duō)懲戒。

降低(dī)風(fēng)控成本

有(yǒu)利于風(fēng)險防範

《通(tōng)知(zhī)》明(mín&↑g)确，請(qǐng)各地(dì)互聯網金(jīn)融風(f¶¶γαēng)險專項整治工(gōng)作(zuò)領導小(xi≈‍ǎo)組、網貸風(fēng)險專項整治工(gōn∞¶g)作(zuò)領導小(xiǎo)組組織轄內(nèi)在營的(de™σ)P2P網貸機(jī)構接入金(jīn)融信用(yòng)信息基礎‍↔εβ數(shù)據庫運行(xíng)機(jī)構、百行(xíng)£<×征信等征信機(jī)構。

此前，雖已有(yǒu)部分(fēn)P2P網貸 ↕平台接入了(le)百行(xíng)征信，但λ©≤ (dàn)更多(duō)的(de)P2P網貸平台仍然未納入征‍Ωσ♦信體(tǐ)系。《通(tōng)知(zhī)》下(xià)發後，将逐步β↓™ 把P2P網貸機(jī)構全部納入，實現(xiàn)征信體(t£✔ǐ)系的(de)全覆蓋。

“這(zhè)解決了(le)信息共享的(de)問(wèn£¥₩)題。”中國(guó)政法大(dà)學互聯網金(jīn)融法律研究院院長(™®cháng)李愛(ài)君認為(wèi)，網貸平台納入征信有(yǒu)利于"λ±<降低(dī)網貸平台和(hé)金(jīn)融機(j‌₽₩ī)構的(de)風(fēng)控成本。尤其是(shì)在當前，傳統金(jīn←←≤‌)融機(jī)構服務的(de)對(duì)象要(yào)擴大(dà)到☆∑(dào)網貸平台的(de)借貸對(du ↓¥ì)象時(shí)，納入征信體(tǐ)系就(jiù)能(né✔®ng)有(yǒu)效降低(dī)其風(fēng)控成本。

百行(xíng)征信副總裁劉鵬鵬介紹，截至目前，百行(xíng)征信接入服務協β™★λ議(yì)機(jī)構達402家(jiā)，培訓接入機(jī)構200多(d®☆uō)家(jiā)，接入征信系統報(bào♠≠‌∞)送數(shù)據機(jī)構165家(jiā)，其中P2P網貸機(jī)構為σ©© (wèi)101家(jiā)。

數(shù)據還(hái)顯示，百行(xíng)征信系統收錄≤φ§'個(gè)人(rén)信息主體(tǐ)6330萬人(rén∏ )，信貸賬戶數(shù)1億個(gè)，覆蓋機(jī)構•¶≠類型從(cóng)2018年(nián)底的(de)P2P、小(x₹∑♠&iǎo)貸公司等5類機(jī)構擴充到(dào)城(ché₩γng)商行(xíng)、農(nóng)商行(xíng∞₽"<)等18類機(jī)構。

随著(zhe)網貸行(xíng)業(yè)風(fēng)險的(de) ‍₩積累，當前，一(yī)方面有(yǒu)必要(yào)加強網貸機(jī)構對(§↑λ≠duì)借款人(rén)信用(yòng)狀況的(de)了(le)解，"™₹為(wèi)強化(huà)其風(fēng)控提供一(yī)'β個(gè)“抓手”；另一(yī)方面，也(yě)需要(yào•")把網貸借款信息共享給傳統金(jīn)融體(tǐ)系，填補信息空(k©πōng)白(bái)，解決信息不(bù)對(duìβ≥¶∞)稱的(de)問(wèn)題。這(zhè)不(bù)僅有(yǒu)♥ ‌利于網貸平台和(hé)銀(yín)行(xíng)自(zì)身(shēn)₽$ 風(fēng)險的(de)防範，也(yě)有(yǒu)利于金(jīn)融風(f✔↕ ēng)險的(de)防控。

“網貸機(jī)構自(zì)身(shēn)♥‌£也(yě)有(yǒu)接入征信系統的(de)強烈意願。”中™∞​國(guó)人(rén)民(mín)大(dà)學未來(lái)法治研究院✔α"♣互聯網安全研究中心主任楊東(dōng)認為(wèi)，網貸機₹≠₩‌(jī)構被排斥在征信體(tǐ)系之外(wài)的(de)風(fēng™®)險巨大(dà)，現(xiàn)在及時(shí)接入，就(jiù)是(shì)"$​₽為(wèi)了(le)避免發生(shēng)系統性風(fēng✔£∞✔)險。近(jìn)期爆發的(de)風(fēng‍Ω)險事(shì)件(jiàn)也(yě)使得(de)這(zhè)♥→一(yī)進程得(de)以加快(kuài)。

“把網貸機(jī)構接入征信系統也(yě)需要(yào)一(yī>Ω)個(gè)過程。”李愛(ài)君表示，目前，大(dà)家(jiā)對(duδ<ì)于網絡借貸的(de)性質和(hé)規律的(de)認識越來(lái)α• 越清晰，因此也(yě)是(shì)将其納入征信體(tǐ)系" &的(de)較好(hǎo)時(shí)機(jī)。值得(d<σ↕e)注意的(de)是(shì)，網貸從(cóng)性質ε¶ ∞上(shàng)來(lái)說(shuō)屬于民(mín)間(ji‌≈∞¥ān)借貸，一(yī)般不(bù)接入征信體(tǐ)系。同時(shí)，×¥網貸機(jī)構納入征信體(tǐ)系涉及面廣σ®εΩ，且牽涉到(dào)公民(mín)權益，要(yào)慎之又(yòuγ✘λ₹)慎。

超過法院支持利率部分(fēn)

不(bù)納入征信

打擊惡意逃廢債也(yě)是(shì)《通(tōng)知(zh÷↑•™ī)》下(xià)發的(de)目的(de)之≠©✔一(yī)。

“近(jìn)年(nián)來(lái)，部分(fēn)P2P網貸§←>π平台經營狀況不(bù)穩定，很(hěn)多(duō)欠款人(rén∏ )一(yī)看(kàn)平台要(yào)清退了(le)，就(jiù)∞♦φ±不(bù)還(hái)錢(qián)了(le)。”楊​↕δ$東(dōng)表示，在出現(xiàn)逃€₹​廢債的(de)同時(shí)，出借人(rén)也‍€<★(yě)會(huì)比較恐慌，會(huì)要(yào)求 ∏平台提前還(hái)款，導緻平台風(fēng)險急∏£ ←劇(jù)增大(dà)，進而通(tōng)過私募傳導∞©至金(jīn)融機(jī)構及與其相(xiànα g)關的(de)理(lǐ)财産品。因此，從(cóng)打擊逃廢債的( ↓£↕de)角度看(kàn)，目前有(yǒu)必要(yào)将其納入↓∞征信體(tǐ)系。

李愛(ài)君認為(wèi)，從(cóng)目前看(Ω↕kàn)，将網貸平台納入征信體(tǐ)系♦←是(shì)一(yī)個(gè)解決逃廢債問(wèn)題效率較高(gāo)&↕、成本較低(dī)的(de)辦法。如(rú)果對(dα↔×uì)逃廢債問(wèn)題放(fàng)任不(bù)管，不(bù)僅會'☆(huì)拖累其他(tā)經營狀況較好(hǎo)的→ (de)機(jī)構，也(yě)會(huì)導緻風(fēng)險蔓延↑∑♦<。

李愛(ài)君表示，納入征信系統，對(d☆‌≠₽uì)于出借人(rén)來(lái)說(shuō)，能(né ↕Ω ng)夠保護其權益，因為(wèi)接入征信系統對(duì)債務人(r✔¶én)有(yǒu)威懾和(hé)懲戒作(zuò)用(yòng)，因§÷此會(huì)提高(gāo)借款人(rén)的(de)≤>​償債意願；對(duì)于借款人(rén)來(lái‌$¥)說(shuō)，此前部分(fēn)借款&☆↓₹人(rén)并沒有(yǒu)信用(yòng)記錄，如(rú)果 >​借款人(rén)能(néng)夠按時(shí)還(h ±Ω★ái)款，形成良好(hǎo)的(de)信↑♥∞φ用(yòng)記錄，也(yě)有(yǒu)利于獲得(de)更多∑₽✘<(duō)的(de)金(jīn)融服務。

值得(de)注意的(de)是(shì)，網貸交易利率情況也(yě)将納入征信↕Ω系統。《通(tōng)知(zhī)》強調，P2P網貸機(jī)構應 λ≠≠當依法合規歸集、報(bào)送相(xiàng)關信用(yòngπ®)信息，并向金(jīn)融信用(yòng)信息基∏​礎數(shù)據庫運行(xíng)機(jī)構、百行(xíng)¥×÷征信等征信機(jī)構提供所撮合網貸交易的(de)利率信息。

但(dàn)同時(shí)，超過法院支持的(de)利率<ו部分(fēn)，借款人(rén)可(kě)↔₹♥™以主張不(bù)還(hái)并不(bù)>∏×納入征信系統。《通(tōng)知(zhī)》明(míng)确，利率∞¥超過《最高(gāo)人(rén)民(mínδγ¥α)法院關于審理(lǐ)民(mín)間(jiān)借貸案件(jiàn)适用(yò‍←ng)法律若幹問(wèn)題的(de)規定》中有(yǒu)關人(rén)民ε&≠(mín)法院支持的(de)借貸利率的(de)δ→₽≤，信息主體(tǐ)有(yǒu)權按照(zhào)《征信業(yè)管理(lǐ)φ♦•₽條例》向金(jīn)融信用(yòng)信息基礎數(shù)據¶ε ★庫運行(xíng)機(jī)構、百行(xín↔β‌g)征信等征信機(jī)構或P2P網貸機(©σ₩jī)構提出異議(yì)，要(yào)求更正。

即使平台退出

借錢(qián)也(yě)要(yào)還(hái)

當前，網絡借貸平台面臨的(de)主要(yào)是(∑₽≠shì)良性退出的(de)問(wèn)題。如(rú)果平台退出了(le)，§φ§但(dàn)債務人(rén)不(bù)履行(xíng)義務，将對(duìγ¶‌×)退出造成極大(dà)影(yǐng)響。

李愛(ài)君認為(wèi)，良性退出的(d↑∑↔₩e)标志(zhì)就(jiù)是(shì)對(duì)網絡借貸平台債權人↔↔§(rén)的(de)合法權益的(de)保護，納入征信≤©γ€就(jiù)是(shì)明(míng)确了(le)即使平台退出，借貸關系仍然♥‍↕✔存在，借錢(qián)仍然是(shì)要(yào)還(hái)的(d‍≠φπe)，這(zhè)也(yě)是(shì)對(duì)良性退出•↑¥‍的(de)重要(yào)保障。同時(shí)，對(duì)于整個(gè)行(x©∏ íng)業(yè)來(lái)說(shuō)，保護了(le)網絡借貸π ¥σ平台的(de)出借人(rén)權益就(jiùγ•₽)增加了(le)出借人(rén)對(duì)網絡÷ ±借貸行(xíng)業(yè)的(de)信心，有(yǒu)利于網絡借貸行(xínπ₹☆♥g)業(yè)的(de)平穩發展。

對(duì)于已經出現(xiàn)問(wèn♣↕¥ )題、退出經營的(de)網貸平台，各地(dì ¥)将形成“失信人(rén)名單”轉送央行(xíng)征信中心和$✔(hé)百行(xíng)征信。篩選失信人(rén)名單的(de)☆§Ω标準包括：企業(yè)借款人(rén)和(™α↔hé)個(gè)人(rén)借款人(rén)金φ&(jīn)額較大(dà)者優先（應扣除超過24%以上(shàn ‍g)的(de)利息）；企業(yè)借款人(rén)和(hé)個(gè)↕≈人(rén)借款人(rén)逾期時(shí)間(jiāε£n)較長(cháng)者優先；已進行(xíng)合法、必要(yà•✘☆ o)的(de)催收；失聯、跑路(lù)的(de)P2P網貸機(jī)構實際$≈✘控制(zhì)人(rén)及高(gāo)管人(r✘<én)員(yuán)。各地(dì)也(yě)可(kě)結合本地(dì)區(qū‌≤)實際情況制(zhì)定篩選标準。

《通(tōng)知(zhī)》明(míng)确，在形成“β♠失信人(rén)名單”後，将通(tōng)過÷♦各種方式告知(zhī)失信人(rén)，明(mí♦λng)确還(hái)款路(lù)徑，可(kě)給予一(≠β♠yī)定的(de)還(hái)款寬限期。寬限期結束後，“失信人(rén)☆‍‍α名單”将送至央行(xíng)征信中心和(h♥ ✔é)百行(xíng)征信。

對(duì)于當前仍在經營但(dàn)未來(lái)可(kě)能(®→←néng)會(huì)退出的(de)平台，《通(tōng)知(zhī)》要(y• δào)求，金(jīn)融信用(yòng)信息基礎數(shù)據庫✘¥¶≈運行(xíng)機(jī)構、百行(xíng∏₽‌>)征信等征信機(jī)構應當明(míng)确已接←★™入的(de)在營P2P網貸機(jī)構未來(lái)發生∞•'(shēng)退出經營、機(jī)構解散等終止事(shì)項時≤↔✘¶(shí)已接入信用(yòng)信息的(de)處理(lǐ)方法。

接下(xià)來(lái)，對(duì)網貸領域失信人(ré≥β"™n)的(de)懲戒仍将繼續加大(dà)力度。☆≥∞《通(tōng)知(zhī)》鼓勵銀(yín)行(↑÷xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構、保險機(jī)構等按照(zhà​∑<o)風(fēng)險定價原則，對(duì)P2P網貸領域失信人(r"≥↕∏én)提高(gāo)貸款利率和(hé)财産保險費(fèi)率•φ，或者限制(zhì)向其提供貸款、保險等服務。同時(shí♣©")，鼓勵各地(dì)依法建立跨部門(mén)聯合懲戒機(€¶₩÷jī)制(zhì)，對(duì)失信行(xíng)為(wèi✘©)加大(dà)社會(huì)懲戒力度，形成政府部門±™(mén)協同聯動、行(xíng)業(yè)組織自(zì)律管理(l₽€™©ǐ)、社會(huì)輿論廣泛監督的(de)共同治理(lǐ)格局。金&<≠∏(jīn)融信用(yòng)信息基礎數(shù)據庫運行(xíng)機(jī)©>構、百行(xíng)征信等征信機(jī)構應依法為(wèi)各地(dì)開(&∏>kāi)展失信聯合懲戒提供支持。

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