近(jìn)期，監管部門(mén)出台的(de)兩個(gè)網貸≥÷新政策飽受争議(yì)，一(yī)個(gè)是(↕→€‍shì)10月(yuè)21日(rì)多(duō)∏$'部門(mén)聯合印發的(de)《關于辦理 &(lǐ)非法放(fàng)貸刑事(shì)案件(jiàn)若幹問(wèn)題δβ♦∞的(de)意見(jiàn)》（簡稱《意見(jiàn)》）；另一(yī)個(gèδε)是(shì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《融資擔保公司監督管理Ω®×(lǐ)補充規定》（簡稱《補充規定》）。那(nà)麽，這(✘←zhè)兩個(gè)政策對(duì)網貸及整個(♦>®←gè)貸款行(xíng)業(yè)又(yòu)有(y¶✘≠‌ǒu)哪些(xiē)實質性的(de)影(yǐn∑¥g)響呢(ne)？

首先，最為(wèi)直接的(de)一(yī)點，《意見(jiàn)》中提到∞★ (dào)：“從(cóng)事(shì)非法放(fàng)貸φ¥Ω±活動，實施擅自(zì)設立金(jīn)融機(jī)構、套φε取金(jīn)融機(jī)構資金(jīn)高(&™♠gāo)利轉貸、騙取貸款、非法吸收公衆存款等行(xíng)為(wèi)，構成犯®↓←罪的(de)，擇一(yī)重罪處罰。”本著(zhe)客觀中立的(de)原‍≠Ω則，這(zhè)一(yī)條針對(duì)純ε•助貸、純導流的(de)互金(jīn)平台來(lái)講影(yǐ¥↕♥¥ng)響不(bù)大(dà)。

因為(wèi)助貸業(yè)務，說(shuō)γ★≥<白(bái)了(le)是(shì)一(yī®β‍×)個(gè)通(tōng)道(dào)業(yè)務，也( ‍yě)可(kě)以理(lǐ)解為(wèi)“搭橋”業(yè)務，你(nǐ)₽®缺錢(qián)，我幫你(nǐ)找錢(qián)。目前的(de)主≈β§要(yào)形式是(shì)，借款人(rén)通(tōng)過互 Ωφγ聯網在助貸平台上(shàng)申請(qǐ★δΩ£ng)借款，最終放(fàng)款人(rén)是(shì)金(jīn)π₹融機(jī)構，助貸從(cóng)中扮演的(de)主要(yào™Ωσ)角色是(shì)“中介”。

另外(wài)，這(zhè)筆(bǐ)業(yè)務的(de)債權關系是(s↓×hì)非常明(míng)确的(de)，債務人(rén) ₹φ就(jiù)是(shì)借款人(rén)，債權人(ε✘rén)是(shì)金(jīn)融機(jīφ‍♥ )構。沒有(yǒu)涉及到(dào)“三角債”，或者多(duō)重∑₩★“債權人(rén)”身(shēn)份。放(fà←γng)貸主體(tǐ)依舊(jiù)是(sh£✔$‍ì)金(jīn)融機(jī)構，并不(bù ₩£÷)是(shì)助貸公司。所以，主要(yào)助貸從(cóng★∏¥)中扮演“通(tōng)道(dào)”、“中介”的(de)角色，那(nà)就(γ∑jiù)是(shì)安全的(de)。再通(tōng)俗一(yī)點，§←别經過你(nǐ)的(de)手放(fàng)款‌♠γ‌，你(nǐ)就(jiù)沒事(shì)。

但(dàn)是(shì)，如(rú)果助貸公司從(cóng)中扮演擔保的(de‌Ω☆)角色，先不(bù)管你(nǐ)是(shì)←♥✔否替金(jīn)融機(jī)構做(zuò)風(fēng)控，如(→λ§♦rú)果在助貸過程中，對(duì)債權進行(xíng)“擔保”、“∞•<Ω回購(gòu)”，等于你(nǐ)對(duì)債✘ ‍權進行(xíng)了(le)兜底。這(zhè)π♦÷樣一(yī)來(lái)，從(cóng)業≈>(yè)務角度上(shàng)說(shuō)，容↓ 易引發風(fēng)險，最大(dà)的(de)風(fēng)εα©險就(jiù)是(shì)催收風(fēng)險。π♦✔而且，昨天的(de)《補充規定》中也(yě)提到(dào)了(l ®e)：“為(wèi)各類放(fàng)貸機(€♣jī)構提供客戶推介、信用(yòng)評估等服務的(de)機(jī)構，未經批✔‌¶•準不(bù)得(de)提供或變相(xiàng)提供融資擔保服務。對(duìλ₽)于無融資擔保業(yè)務經營許可(kě)證但(dε←àn)實際上(shàng)經營融資擔保業(yè↔±©)務的(de)，監督管理(lǐ)部門(mén)應當按照(z↔↕hào)《條例》規定予以取締，妥善結清存量業(yè)務。拟∞¶繼續從(cóng)事(shì)融資擔保業(yè)務的(de)，應當按照(z♥'hào)《條例》規定設立融資擔保公司。”

說(shuō)實話(huà)，這(zhè)會(huì)卡死很(hěn©♣)多(duō)助貸公司。有(yǒu)大(dà)部分(±∏fēn)的(de)助貸公司沒有(yǒu)融資擔保牌照(zhào)，未來(±®≤✘lái)融資擔保牌照(zhào)也(yě)将♣Ω收緊。

從(cóng)業(yè)務上(shàng)來(lái)講，助貸公司Ω↕對(duì)債權進行(xíng)了(le)擔保，如₽®(rú)果借款人(rén)不(bù)還(hái)款，作(zuò)<★為(wèi)擔保人(rén)有(yǒu)義務替債務人(rén)進行(xí★₩≤ng)償還(hái)。那(nà)麽，在法律上(shàng)來♦×(lái)講，當債務人(rén)（借款人(rén)）違約的(de)時(shí)↔€ 候，金(jīn)融機(jī)構完全可(kě)以先讓你(nǐ)來‌÷™★(lái)墊付資金(jīn)。至于你(nǐ)怎麽找借款人₹₹Ω(rén)要(yào)錢(qián)，這(zhè)是(shì)♠☆©σ你(nǐ)的(de)事(shì)兒(ér)而有(yǒu)些(x<↑δ←iē)暴力催收的(de)根源就(jiù)是(shì)這(z≤δ✔hè)麽來(lái)的(de)。合著(zhe)就(jiù)是(shì)助貸機(≈ £"jī)構充當擔保人(rén)，我先你(nǐ)替你(nǐ)σ§✘還(hái)款了(le)，但(dàn)你(n​♥≥ǐ)得(de)把錢(qián)給我啊，我開(kāi)始瘋狂向β​"¥你(nǐ)要(yào)錢(qián)。

然而，這(zhè)還(hái)不(bù)是(shì)主要(yào)問(wèn$→σ¥)題，主要(yào)問(wèn)題是(shì)，有(yǒu)些(xiē←§≥∞)助貸機(jī)構，确實存在“套取金(jīn)融機(jī)構資金(↔ γ≈jīn)”高(gāo)利轉貸。這(zhè)些(xiē)機(↕↕jī)構重點有(yǒu)哪些(xiē)呢(ne)？首當其沖的(d£λ"e)是(shì)融資租賃公司。很(hěn)多(duō)融資租賃公司已經不(bùπ≈π)是(shì)“租賃”公司了(le)，光(guāng)記住自(z∞‌>ì)己“融資”了(le)。說(shuō)到(dào)底，®>‍很(hěn)多(duō)融資租賃公司并不(bù)是♣β‌↓(shì)以自(zì)有(yǒu)資金(jīn)的(de)形式對(duì)♦δ←'外(wài)放(fàng)款，而是(shì)借助金(jīn π)融機(jī)構的(de)資金(jīn)來(lá‍φi)放(fàng)款。

那(nà)麽，在融資租賃業(yè)務過程中，其中有(yǒu)一(yī)種γ★§是(shì)金(jīn)融機(jī)構給融資租賃公司•‍✔做(zuò)授信。但(dàn)是(shì)，整個(gè₩₩)租賃業(yè)務的(de)底包是(shì)“承租人(rén)”。↓≈₽

最後，實際債權關系中，租賃公司就(jiù)πγ ∞變成了(le)債權人(rén)。這(zhè" )個(gè)業(yè)務就(jiù)等同于融資φ "租賃公司“套取”金(jīn)融機(jī)構資金(jīn)。 π之前，這(zhè)種授信類業(yè)務很(hě≈∑n)多(duō)銀(yín)行(xíng)都(dōu)暫停不(bù) φ'✔做(zuò)，但(dàn)是(shì)前幾年(nián)又(y←≥òu)“死灰複燃”。

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