最近(jìn)幫朋(péng)友(yǒu)解決了(le)一(yī)個(g→★‌→è)案子(zǐ)，關于個(gè)人(rén)的(de)債€✘務重組的(de)，案例比較經典，所以想寫下₹&✔<(xià)來(lái)跟大(dà)家(jiā)分(fēn‌ δ∑)享一(yī)下(xià)，希望對(du•₹ì)身(shēn)邊的(de)朋(péng)友(yǒu)有(yǒu)所幫助。£∏<☆

先簡單介紹這(zhè)個(gè)朋(péng)友ε→(yǒu)的(de)一(yī)些(xiē)基本情況：

李總，這(zhè)些(xiē)年(nián)一('✘<₹yī)直在漢正街(jiē)做(zuò)服裝生(shēng)意，前些(xiē)<ε×年(nián)行(xíng)情好(hǎo)的(®$•de)時(shí)候，生(shēng)意​ε×做(zuò)的(de)還(hái)算(suàn)可(kě)以，最高(↔≈πδgāo)峰在武漢開(kāi)了(le)四五家(jiā)服裝店(diàn)，÷​這(zhè)幾年(nián)受到(dào)電(d ¶iàn)商的(de)影(yǐng)響，生(€γshēng)意持續在下(xià)滑。

為(wèi)了(le)維持生(shēng)意¶→≠，把之前賺的(de)錢(qián)都(dōu)貼進去(qù)了(le)÷αδ ，還(hái)負債90萬。現(xiàn)在每個(gè)月(yuè)Ω£≤的(de)到(dào)期貸款把自(zì)₩ ↑己壓得(de)喘不(bù)過氣來(lái)∞≈ ，每個(gè)月(yuè)的(de)收入也(yě)有(yǒu)限，還(hái♣​♣)是(shì)勉強維持著(zhe)。

我們先來(lái)看(kàn)一(yī)下(xià)他(tā)的(d↑πe)債務構成：

一(yī)、個(gè)人(rén)債務結構情況

1、信用(yòng)卡負債30萬

2、銀(yín)行(xíng)信用(yòng)貸款餘額22萬，月(y‍§uè)供6800，月(yuè)利率0.6%

3、信保機(jī)構貸款餘額18萬，月(yuè)供β₹φ7000，月(yuè)利率0.8%

4、機(jī)構貸款餘額10萬，月(yu☆≤∞"è)供4000，月(yuè)利率1.2%

貸款加起來(lái)每個(gè)月(yuè)大(dà)概要(y​φào)還(hái)2萬，再加上(shàng)信用(yòn×λ≤g)卡的(de)，差不(bù)多(duō)每個(gè)月(yuè)要(yào ∑♠)還(hái)3萬，而他(tā)們夫妻2個(gè)人(rén)的(d↔•e)收入卻隻有(yǒu)2萬左右，并且還(hái)不(☆‌✔≈bù)是(shì)那(nà)麽穩定。

除了(le)這(zhè)些(xiē)貸款還(hái)有(yǒ ¶u)房(fáng)貸每個(gè)月(yuè)大(dà)概3800元。

算(suàn)起來(lái)每個(gè)月(yu∑≈♥è)的(de)固定支出接近(jìn)4萬塊錢(✘→δαqián)，但(dàn)是(shì)收入卻隻有(yǒu)2萬多(↕‍¶‍duō)，明(míng)顯是(shì)一(yī)個(gè)資不(bù∑ )抵債的(de)狀況，導緻自(zì)己在債務危機(j¶₹ī)的(de)越陷越深，陷入一(yī)種惡性循環的(ε‌de)過程中。

征信有(yǒu)過幾次逾期，但(dàn)是(sh→εì)還(hái)好(hǎo)不(bù)算(suàn)嚴重，隻是(sh↓"♣∞ì)幾筆(bǐ)小(xiǎo)額的(de)短(duǎ∑← ‍n)期逾期。

結合客戶具體(tǐ)情況後，決定幫他(tā)做₹ (zuò)個(gè)人(rén)的(de)債務重組。

債務重組就(jiù)是(shì)新增一(yī)筆(bǐ)利息更低(dī)，還≈✔¥(hái)款時(shí)間(jiān)更長(cháng)↔♠的(de)債務，來(lái)償還(hái)之β∞≠前利息高(gāo)，還(hái)款時(s♣₹≤ hí)間(jiān)短(duǎn)的(de)債務。并由此降低(dī)​÷ε∏每個(gè)月(yuè)的(de)還(hái)款額，達到(dào)自(zì)ε>己能(néng)夠有(yǒu)能(néng)力償還(hái)↓→$<的(de)水(shuǐ)平。

二、具體(tǐ)債務重組方案

根據李總的(de)債務情況來(lái)講，做(zuò)的(de☆‌)都(dōu)是(shì)信貸，綜合利率不(bù)算(suàn) Ω高(gāo)但(dàn)也(yě)不(bù ∑ φ)低(dī)，還(hái)有(yǒu)由于信用(yòng)貸款還(hái)φ§款年(nián)限一(yī)般都(dōu)是(shì®ε)3年(nián)，資金(jīn)利用(yòng)率不(b★✘ù)大(dà)，均攤到(dào)每個(gè)月(yuè)還(há"☆•♦i)款壓力大(dà)。

其實現(xiàn)實生(shēng)活中，很‍‌׶(hěn)多(duō)人(rén)遇到(d★≥ào)這(zhè)種情況，遇到(dào)還(há πα>i)款壓力和(hé)催收壓力，很(hěn)多(duō)人(rén•α δ)也(yě)會(huì)無奈選擇繼續貸款，甚至網貸來(lái)解決燃眉✘₩β∞之急，但(dàn)是(shì)這(zhè)些(xiē)都(™∞ Ωdōu)隻是(shì)暫時(shí)緩解，沒∏γ有(yǒu)解決實際問(wèn)題。

李總目前有(yǒu)一(yī)套按揭房(fáng)，目前銀(yín)行(xínε g)餘款50萬還(hái)未還(hái)清，房( αfáng)産面積120平，市(shì)場(↓±¶♦chǎng)價1.8萬/平。如(rú)果拿(ná)£>≤目前的(de)房(fáng)子(zǐ)做(zuò)抵押±≥貸款：房(fáng)産目前總價值=120平*1.8萬/平=216萬可(₩↔kě)貸額度=216萬*70%=151萬到(dào)手資金(j↔↔÷īn)=可(kě)貸額度151萬—銀(yín)行(xíng)餘款50萬=1 ÷÷01萬

按揭房(fáng)再做(zuò)抵押，是(shì)通(tōngαα↑)過過橋資金(jīn)把銀(yín)行(xíng)餘款結清，然後£♣∞♣再做(zuò)銀(yín)行(xíng)一(yī)押。♦"€€

當然也(yě)可(kě)以不(bù)結清直接做(zuò)二押♦©σ∑，但(dàn)是(shì)二押的(de)利率往往比一(yī)押₽ •高(gāo)，并且銀(yín)行(xíng)選擇面比較小(xλσ<πiǎo)，貸款年(nián)限也(yě)不(bù)長(ch↕£áng)。

所以建議(yì)過橋結清做(zuò)一(yī)押，并且随著(zhe)房(fδ×®↑áng)産價值的(de)提高(gāo)，以後再做(zuò)二押還(hái)有(↕₽∑"yǒu)空(kōng)間(jiān)，為(wèi)後期做(zuò)÷×β♣一(yī)些(xiē)準備。

銀(yín)行(xíng)的(de)抵押貸款年(niá₽↔n)化(huà)利率一(yī)般是(shì)4%~8.5%。根據客戶情況δ™給他(tā)做(zuò)的(de)是(shì)貸款年(≈"↑♥nián)化(huà)利率為(wèi)5.85%，貸款年(nián)限'¥₹×20年(nián)等額本息。那(nà)麽有(yǒu)人(rén)就(jiù)會≤≥ε(huì)說(shuō)，為(wèi)什(shén)麽不(bù)選擇利率更低(§>∞¥dī)的(de)？

這(zhè)是(shì)因為(wèi)每&∑≠個(gè)銀(yín)行(xíng)對(duì)房 ¥≈↑(fáng)産要(yào)求，征信要(yào)求，還(hái)款年(nián£☆)限和(hé)還(hái)款方式都(dōu♦₩®€)不(bù)一(yī)樣，隻有(yǒu)通(tōng)過評估♦α選擇最合适自(zì)己的(de)才是(shì)最好(hǎo)的(de)。

如(rú)果選擇建行(xíng)年(nián)化(huà)利率3.56%，÷→©π确實很(hěn)低(dī)，甚至比房(fáng)貸利率還(hái&"♣ )低(dī)，但(dàn)是(shì)建行(xíng±§©×)它的(de)還(hái)款年(nián)限隻有(yǒu)一(yī)¥₽>年(nián)，而且是(shì)先息後本的(de)。

貸款100萬，前11個(gè)月(yuè)隻需要§ (yào)還(hái)利息，但(dàn)是(shì)最後₽<Ω一(yī)個(gè)月(yuè)就(jiù)需要(yào)把本金"λγ(jīn)全部歸還(hái)，然後再來(lái)看(kà$×¥✔n)可(kě)不(bù)可(kě)以續貸。這↕∏↕ (zhè)種還(hái)款方式顯然不(bù)适合他(tā ™≤≠)這(zhè)種情況，所以說(shuō)貸款并不(bù)光(guāng)₹>↓£利息低(dī)就(jiù)一(yī)定好(hǎo)，↑☆€而是(shì)結合自(zì)己的(de)實際情況，選擇适合自(z죥£)己的(de)。

那(nà)麽貸到(dào)的(de)資金(jīn)101萬如(rú)何規劃呢✘"(ne)？

1、提前結清所有(yǒu)貸款50萬；

2、信用(yòng)卡結清30萬；

3、餘下(xià)的(de)起碼可(kě)以作(zuò∞ ™)為(wèi)風(fēng)險備用(yòng)金(jīn)；

那(nà)麽這(zhè)樣負債轉換過來(lái)，每個(gè)月(yu®✔ ♣è)月(yuè)供是(shì)多(duō)少(shǎo¶♣§)呢(ne)，收入能(néng)不(bù)能(néng)承受？貸款151萬 ₹，年(nián)化(huà)利率5.85$Ω%，等額本息20年(nián)。

經IRR計(jì)算(suàn)器(qì)算(suàn)得(de)Ω→±，每個(gè)月(yuè)總月(yuè)供10687.85元。對φ↔(duì)比之前月(yuè)供：17800©¥♠¶元，信用(yòng)卡手續費(fèi)1800元，房(fáng)∏§₹貸3800元。收入：25000元。

而現(xiàn)在不(bù)用(yòng)還(hái)房(fáng$δ¶♣)貸，每個(gè)月(yuè)固定支出10387.8£×5元。收入除去(qù)還(hái)貸，每月(yu"<±è)還(hái)有(yǒu)剩餘可(kě)支配資金(jīn)15000左右×∏↓，并且手上(shàng)還(hái)多(duō)了(le)風'™"∞(fēng)險備用(yòng)金(jīn)大(dàε₽)概10萬元以及信用(yòng)卡的(de)30萬。

完全解決了(le)目前的(de)債務危機(jī"<∏)，沒有(yǒu)那(nà)麽大(dà)還(hái)款壓力，​↕&↕手上(shàng)還(hái)多(duō)了(le)∏α‍一(yī)筆(bǐ)現(xiàn)金(jīn)流，多(duō)了(le)一(㩧∞yī)份保障。

三、總結及感悟

一(yī)個(gè)人(rén)出現(xiàn)債務問(wèn)題很(hěn) α→↔大(dà)的(de)關鍵在于沒有(yǒu)财務根基♠☆>，沒有(yǒu)建立财務的(de)安全邊際。

财務根基是(shì)指沒有(yǒu)一(Ω€yī)個(gè)穩定的(de)現(xiàn)金(jīn)流收入來★↓(lái)源。财務安全邊際是(shì)指沒有(yǒu)人(rén)身(s×≥¥hēn)保障之類的(de)，一(yī)旦發生(sh$>€ēng)問(wèn)題，連生(shēng)存都(dōuγ∏")會(huì)成問(wèn)題，更談不(bù)上(shàng)還(hái)債¶↑<，實現(xiàn)财務自(zì)由等想法了(le)。

還(hái)債并不(bù)會(huì)改善你(nǐ)α∞π的(de)财務，但(dàn)是(shì)債務重組可✔₩≠♠(kě)以改善财務。先創建月(yuè)現(xiàn)金(jīn)↑∏流收入，然後以抵押貸款産生(shēng)的(de£¥‌)現(xiàn)金(jīn)流去(qù)歸還(hái)債務，這(zhè)樣的(→≥₽de)操作(zuò)有(yǒu)幾個(gè)好♣♠♥(hǎo)處：

1、将隻進不(bù)出的(de)還(hái)款，轉為(wèi)☆≤&δ低(dī)利息的(de)抵押貸款，還(hái)款利息低(dī)，還(hái)款&÷×期比較寬裕，而且可(kě)以在還(hái)款中改善财務。

2、可(kě)以獲得(de)長(cháng)期穩定的(de)現(xiàn♦↔♣)金(jīn)流收入。

3、可(kě)以獲得(de)資産的(de)增值收益。

4、真正的(de)将高(gāo)利息的(de)劣質債務優化(huà)‌βε♥為(wèi)低(dī)利息的(de)優質債務。

個(gè)人(rén)債務重組，其實就(jiù↑Ω)是(shì)用(yòng)支出創造價值，在不(bù)停的(de)還(hái)±<₹ε債和(hé)支出中變得(de)富有(yǒu)。∑×