事(shì)過境遷，現(xiàn)在聊P2P的(de)人(rén)±®®比較少(shǎo)了(le)，關注度也(yě)在下(x$€ià)降，但(dàn)是(shì)網貸現(xiàn)象依然存在，這(zhè)↔♦∑±兩者其實都(dōu)是(shì)差不(bù)多(duō)，隻是(shì)主體(÷∞tǐ)不(bù)一(yī)樣而已，你(nǐ)" ♣€平時(shí)刷新聞都(dōu)會(huì)經常刷到(dào)類©λ♦<似的(de)廣告。網貸的(de)危害确實挺大(dà)的(deλ•ε)，之所以存在的(de)原因，是(shì&↑)有(yǒu)市(shì)場(chǎng)需求，能(néng)夠滿足一(yī)$₽部分(fēn)的(de)借貸需求，而且比較低(dī)方便門( & mén)檻也(yě)低(dī)，再加上(shàng)當前社會(huì)負債₽☆♥壓力較大(dà)，很(hěn)多(duō•÷λ)有(yǒu)資金(jīn)需求又(yòu)不(bù)能(®≤€néng)從(cóng)傳統金(jīn)融銀(yín)行(xíng)借到(  ₩dào)錢(qián)的(de)人(rén)都(dōu)會(hu♠×☆§ì)選擇這(zhè)些(xiē)平台！

雖然現(xiàn)在的(de)P2P都(dōu)已經清退，不(bù)是×λ₽σ(shì)被立案就(jiù)是(shì)在兌付過程或者轉型，但(dàn)∑←←÷是(shì)仍然有(yǒu)一(yī)些(xiē)的(de)平台沒有(←∑€yǒu)出台兌付方案，就(jiù)算(suàn)出了(le)Ω↓兌付方案的(de)，也(yě)通(tōng)常都(dōu)是(shì)采取債權©€&轉讓，積分(fēn)兌換，以物(wù)抵債等形式。盡管如(rú)♠≠♥此，仍然還(hái)有(yǒu)部分(fēn)出借人(rén)沒有(yǒu)拿‍✔¥<(ná)回欠款，借款人(rén)也(yěβ​)依然逾期沒有(yǒu)上(shàng)岸。這(zhè)其中也(‍σδ±yě)和(hé)平台存在不(bù)少(shǎo)的(de)借貸争議(yì)¥→實務問(wèn)題。

P2P本質就(jiù)是(shì)屬于民(mín)間(jiān)借貸，而'ε且早前央行(xíng)也(yě)已經為(wèi)此×₽ 定性。這(zhè)類的(de)平台目前基本上(s©↑←↑hàng)已經全面清退，但(dàn)是(shì)留存的(d​∞€÷e)問(wèn)題還(hái)在。主要(yào)集中反"  映在下(xià)面的(de)幾種情況！

第一(yī)個(gè)，就(jiù)是(shì)對(duì)民δ∞∏(mín)間(jiān)借貸年(nián)利率法定上(shàng)限的(d¶∞e)限制(zhì)範圍包括逾期利息、違約金(jī>↔n)和(hé)其他(tā)費(fèi)用(yòng)。《新規》≈<→頒布後，民(mín)間(jiān)借貸利率的(de)司法保護上(s ®♠hàng)限調整為(wèi)合同成立時(shíπ‍×≠)一(yī)年(nián)期貸款市(shì)場(chǎng)報(b∑>ào)價利率（LPR）的(de)四倍（本文φ÷↕₹(wén)以“民(mín)間(jiān)借貸年(ש‍nián)利率法定上(shàng)限”代稱）。總計(jì)超過✔ε合同成立時(shí)一(yī)年(nián)期貸款市(shì)場(chǎ∏±≥←ng)報(bào)價利率四倍的(de)部分↑∑ε(fēn)，人(rén)民(mín)法院不(bù)予支持”，當然這(z→↔✔hè)其中不(bù)包含律師(shī)費(fè&∏↕i)和(hé)訴訟費(fèi)。有(yǒu)不(bù)少(shǎo)的(€ de)借款人(rén)實質已經償還(hái)高(gāo)于δ&LPR 4倍的(de)利息，由于長(cháng)期的(de)利滾利∑☆≤導緻最後越還(hái)越多(duō)，目前選擇放(fàng)棄還®∏<(hái)款，但(dàn)是(shì)債務問(wèn)題₹ 并沒有(yǒu)得(de)到(dào)解決，這(zhè)中間(jiān)存在←↑♠λ需要(yào)解決的(de)利息償還(hái)的> (de)糾紛。

第二個(gè)，就(jiù)是(shì)平π 台兌付方案的(de)問(wèn)題，先不(bù)≤‌說(shuō)合不(bù)合法，這(zhè)些(xiē)兌♣ Ω"付方案都(dōu)或多(duō)或少(sε←hǎo)存在不(bù)對(duì)等的(de)關系。不(bù∑‌←)管是(shì)積分(fēn)兌付，還(há↑σ§i)是(shì)以物(wù)抵債的(de)情況，都(dōu)是(shì)以物(∑∑£↓wù)所體(tǐ)現(xiàn)的(de)價值來(láiφΩ₹)代替借款人(rén)所應支付的(de)本金(jīn)和(hé)利息。民(míβ☆ ♣n)間(jiān)借貸同時(shí)也(yě)限定了(le)該“物(∑♠ε÷wù)”償還(hái)借款時(shí)折算(suàn)金(j↑αλīn)額超過LPR 4倍的(de)部分(fēn)，法院不π∑ ₹(bù)支持。充提差的(de)兌付方案普遍遭到(dà₩₩σ o)出借人(rén)的(de)質疑，而且中間(jiān)存在不(•★ bù)公平的(de)交易，出借人(rén)拿(ná)回本金(jΩ₹¥īn)比較困難。

再者，關于民(mín)間(jiān)借貸合同的(de)有(yǒu)效​  €性。大(dà)家(jiā)都(dōu)會(β♠huì)發現(xiàn)現(xiàn)在很(hěn)多(duō)¶>有(yǒu)問(wèn)題的(de)網貸P2P平台基本上(shàng)以∞₩ Ω非法吸收公衆存款罪處置，說(shuō)明(míng)根本就(j≤☆≤∏iù)沒有(yǒu)牌照(zhào)，不(bù)具備放(fàn♦&g)貸的(de)資格，人(rén)民(mín)法院對(duì)未依法取得('≤®de)放(fàng)貸資格的(de)出借人(rén)，以營利為(w¶™¥€èi)目的(de)向社會(huì)不(bù)特定對(d‍♦uì)象提供借款的(de)合同是(shì)無效的(Ω₩de)。所以，目前在網貸合同的(de)認定上(shàng)面存在不(bù÷™)少(shǎo)的(de)糾紛。

這(zhè)些(xiē)問(wèn)題都(dōu)出在借款人(r₹€α→én)和(hé)平台，平台和(hé)出借人(rén)之間(jiān)，>β' 問(wèn)題沒有(yǒu)解決就(jiù♠¶β)很(hěn)難成功上(shàng)岸，這(zhè)就✘≥(jiù)是(shì)現(xiàn)狀。但(d ☆ ∑àn)是(shì)有(yǒu)一(yī)點是(shì)肯定的(de)§☆₩‍，無論是(shì)哪一(yī)方都(dōu)必須是(shì)依‍‍↔÷法依規按國(guó)家(jiā)規定履行(xíng)義務。平≥€₹台必須償清所有(yǒu)的(de)出借人(rén ₹★ )本金(jīn)後才能(néng)離(lí)  ♣₽場(chǎng)，欠款人(rén)也(y₩×ě)必須依法及時(shí)清償所借的(d✘✘e)欠款。

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