負債累累怎麽辦？是(shì)不(bù)是(shì)一(yī)定要(yào)砸 ★鍋賣鐵(tiě)、父債子(zǐ)還(hái)、夫債妻還(hái)♦∑？不(bù)不(bù)不(bù)，如(rú)果你(nǐ)∞βφ‍是(shì)“誠信而不(bù)幸”的(de)債務人(rén)，也(y♦♥≤™ě)不(bù)願當“老(lǎo)賴”，還(hái)是(shì)會(® >±huì)有(yǒu)大(dà)門(mén)為(wèi) π♠ε你(nǐ)敞開(kāi)。

　　去(qù)年(nián)7月(yuè)16日(rì)，國÷‍(guó)家(jiā)發改委等13個(gè≠♣)部門(mén)聯合印發《加快(kuài)完善市(÷↑♦shì)場(chǎng)主體(tǐ)退出制(zhì)度改革方案》≈≥ ¶，提出研究建立個(gè)人(rén)破産制(zhì)度，重£™"點解決企業(yè)破産産生(shēng)•φ>₹的(de)自(zì)然人(rén)連帶責任擔保債務問(wèn)題λπ‌>。

　　如(rú)今，全國(guó)首例具備個(gè)人(rén☆<•₩)破産實質功能(néng)和(hé)相(xi∏"σàng)當程序的(de)個(gè)人(rén)債務集中清理(↓∏εlǐ)案件(jiàn)已經順利辦結。月(yuè)收入 ™₩4000元、資産不(bù)到(dào)5位數(shΩ↑ù)，卻負債214萬餘元的(de)某破産企業(yè)股東(dōng)蔡某，在"∞φ•法院的(de)積極實踐下(xià)取得(de)4位債​♦$ 權人(rén)的(de)諒解，最終隻需償還(hái)3.♣♦2萬餘元，且能(néng)保持一(yī)定程度的(de)π£$生(shēng)活“體(tǐ)面”。

　　這(zhè)是(shì)怎麽做(zuò)到(dào)的(de)？§≠也(yě)有(yǒu)人(rén)表示疑問(wèn☆φ)：“欠債還(hái)錢(qián)還(hái)是"₩​≠(shì)天經地(dì)義嗎(ma)？”

　　01全國(guó)首例個(gè)人(r✘≠γ•én)債務清理(lǐ)案負債214萬最終需還(hái)3.2萬

　　據微(wēi)信公衆号“溫州法院”消息，19年✔$ (nián)10月(yuè)9日(rì)上(π₩≈$shàng)午，浙江省溫州市(shì)中級人(rén>₽)民(mín)法院聯合平陽縣人(rén)民(mín)法 Ω±α院召開(kāi)新聞通(tōng)報(bào)會(huì)，通(>♣tōng)報(bào)平陽法院辦結的(de)溫州某破産企業€↕☆✔(yè)股東(dōng)蔡某個(gè)人(rén)債務集中清理'δ→(lǐ)一(yī)案。

圖片來(lái)源：微(wēi)信公衆号“溫州法院”

　　 案情簡介

　　債務人(rén)蔡某系溫州某破産企業(yè)的(de)股東(dōn≠‍∞'g)，經生(shēng)效裁判文(wén)書(shū)認定其應對(duì)該>↕破産企業(yè)214萬餘元債務承擔連帶清償責任。

　　經調查，蔡某僅在其現(xiàn)就(✔δjiù)職的(de)瑞安市(shì)某機(jī)械有(yǒu)限公司持有(yǒ¥φ¥u)1%的(de)股權（實際出資額5800元），另有(yǒu)一(yī↔®)輛(liàng)已報(bào)廢的(de)摩托車(chēγ✘©)及零星存款。此外(wài)，蔡某從(cóng)該γ✘¥'公司每月(yuè)收入約4000元，其配偶胡某某每月(yuè)¥→收入約4000元。

　　蔡某長(cháng)期患有(yǒu)✔↑高(gāo)血壓和(hé)腎髒疾病，醫(yī)療費(←α↔™fèi)用(yòng)花(huā)銷巨大(dε↑à)，且其孩子(zǐ)正就(jiù)讀(dú £π)于某大(dà)學，家(jiā)庭長(cháng)期入不(bù)敷出，确無能" (néng)力清償巨額債務。

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　　2019年(nián)8月(yuè)12日(rì)，平陽法院☆λ裁定立案受理(lǐ)蔡某個(gè)人(rén)‌βΩ¥債務集中清理(lǐ)一(yī)案後，指定溫州誠達會(huì)計<π∏(jì)師(shī)事(shì)務所擔任 ♥管理(lǐ)人(rén)。管理(lǐ)人(ré♣  n)對(duì)外(wài)發布債權申報(bào)公告暨第一Ω∞↕(yī)次債權人(rén)會(huì)議(yì)公告後，平陽法院♠™γ↓于9月(yuè)24日(rì)主持召開(kāi)蔡某個(gè)人(ré★≈₹σn)債務集中清理(lǐ)第一(yī)次債權人(rén)會(hu‌≥ ¶ì)議(yì)。

　　蔡某以宣讀(dú)《無不(bù)誠信行(xí$φ ∑ng)為(wèi)承諾書(shū)》的(de)方式鄭重✔β‍λ承諾，除管理(lǐ)人(rén)已查明(míng)的(de)财産情況外(w< ₹↓ài)，無其他(tā)财産；若有(yǒu)不(b¶λù)誠信行(xíng)為(wèi)，願意承擔法律後果β∏，若給債權人(rén)造成損失，依法承擔賠償責任。

　　最終蔡某提出按1.5%的(de)清償比例即3.2萬餘元，在18個(gè)♣↕月(yuè)內(nèi)一(yī)次性清償的(de)‌€方案。同時(shí)，蔡某承諾，該方案履行(xíng)完畢之日(rì)®α起六年(nián)內(nèi)，若其家(jiā)庭年(nián♥★♥)收入超過12萬元，超過部分(fēn)的(de)50%将用(yò≤'∞↕ng)于清償全體(tǐ)債權人(rén)未受清償的(de)債務。

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　本次參與表決的(de)債權人(rén)共4名，債權人(rén)一(yī)方在₩±∏ 充分(fēn)了(le)解債務人(rén)經 ÷↑濟狀況和(hé)确認債務人(rén)誠信的(de)前提下(xià)，經表決通♣∞(tōng)過上(shàng)述清理(lǐ)方案，同意為(wè​✘‍i)債務人(rén)保留必要(yào)的(de)生(shēng)活費(fèi♠•✘£)和(hé)醫(yī)療費(fèi)，自(zì)願放(fà'‍₩£ng)棄對(duì)其剩餘債務的(de)¥¥★★追償權，并同意債務人(rén)可(kě)以自(♥'zì)清理(lǐ)方案履行(xíng)完畢之日(rì¥♦♠↔)起滿3年(nián)後，恢複其個(gè)人(↓‌π→rén)信用(yòng)。

　　同時(shí)明(míng)确，自(zì)個( ≥ βgè)人(rén)債務集中清理(lǐ)方案全☆"‍部履行(xíng)完畢之日(rì)起六年(nián)內(nèi)，若發現(→ xiàn)債務人(rén)未申報(bào)重大(dà)财産，或者存'δ$在欺詐、惡意減少(shǎo)債務人(rén)财産或者其他(tā)逃廢債行('σxíng)為(wèi)的(de)，債權人(rén)可(kě)以請(qǐngπφ§)求恢複按照(zhào)原債務額進行(xíng)清償。2019年∞₽(nián)9月(yuè)27日(rì)，平陽法院簽發了(le)對(du₽↕ì)蔡某的(de)行(xíng)為(wèi)限制(zh₽φ≈₽ì)令，并終結對(duì)蔡某在本次清理(lǐ)所涉案件(jiàn)中的®α(de)執行(xíng)。最終，該案得(d‍§ >e)以順利辦結。

圖片來(lái)源：微(wēi)信公衆号“Ω₩↑π溫州法院

　　溫州中院黨組成員(yuán)、執行(xíng)局‌♣β局長(cháng)陳衛國(guó)對(duì)該案進行(x∑λ♥íng)評析時(shí)指出，平陽法院辦結的(€÷de)蔡某個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ)一​δλβ(yī)案，是(shì)最高(gāo)法院提出研究推動建立“個(gè✔≠✘≤)人(rén)破産制(zhì)度”後全國(g'∑‍βuó)首例具備個(gè)人(rén)破産實質功≥'™能(néng)和(hé)相(xiàng)當程序的(de)個(gè)人(ré↓$≈n)債務清理(lǐ)案件(jiàn)。

　　02個(gè)人(rén)破産制(zhì)度下©αφα(xià)欠債還(hái)錢(qián)還↓Ω'(hái)是(shì)天經地(dì)義嗎(ma∞σ')？

　　兩個(gè)多(duō)月(yuè)前，“個(gè≈ α)人(rén)破産制(zhì)度下(xià)半年(niáσ♠‍λn)将試點”的(de)新聞曾引發全民(mín)熱(rè)§₽ 議(yì)。

　　2019年(nián)7月(yuè)16日(rì)，國(guó)家♠ •∑(jiā)發改委等13個(gè)部門(mé∑Ωn)聯合印發《加快(kuài)完善市(shìε™)場(chǎng)主體(tǐ)退出制(zhì)度改革方案》↑"。

　　2019年(nián)7月(yuè)26日(rì)，國(guó♣λ)家(jiā)發改委财金(jīn)司有(yǒu)關♥ ♥​負責人(rén)曾就(jiù)《加快(kuài)完善市(shì)↕♠場(chǎng)主體(tǐ)退出制(zhì)度改革方案》↑®♣♦答(dá)記者問(wèn)時(shí)表示，改革♣•αγ方案提出分(fēn)步推進建立自(zì)然人(rén)破産制(zhì)度。需要↕₽γ(yào)強調兩點：

　　首先，個(gè)人(rén)破産制(zhì)度是(shì)為(wèi)陷≠≈φ入嚴重财務困境但(dàn)誠實守信的(de)個(gè)人(rén)提供債務重¥ €'組機(jī)會(huì)，促進債務人(rσ±€£én)繼續創業(yè)創新，同時(shí)起到(dào©↕'≈)防範居民(mín)部門(mén)債務風(fēng)險、維護社會(huìλ©)穩定的(de)作(zuò)用(yòng)，前提是(shì)₩≥∑≥任何人(rén)不(bù)得(de)惡意逃廢債；

　　其次，建立個(gè)人(rén)破産制(÷★zhì)度是(shì)一(yī)項涉及面廣、複雜(zá)程度高(gāo)的(×←λ✘de)系統性工(gōng)作(zuò)，需立法先行(xíng)而後逐步 ✔$↑推開(kāi)，當前重點任務是(shì)在充分(←↑fēn)建立社會(huì)共識基礎上(shàng)推♦↔ "動個(gè)人(rén)破産立法。

　　據了(le)解，溫州市(shì)全國(gπλ≈uó)率先開(kāi)展的(de)“個(gè)人(rén)α ✔債務集中清理(lǐ)”，正是(shì)我國(guó)建立個®↓'(gè)人(rén)破産制(zhì)度的(de)重&€∏要(yào)試點。2019年(nián)9月(y‍ uè)5日(rì)，溫州中院發布全國(guó)首★​‍ 個(gè)與個(gè)人(rén)破産制(zhì)度功能(néng)相Ωφ‌(xiàng)當的(de)府院聯席會(huì)©‌±σ議(yì)紀要(yào)。2019年(niánεγ)9月(yuè)11日(rì)，溫州中院聯合市(shì)金(jīn)融辦♥ ∞通(tōng)報(bào)開(kāi)展個(gè)人(☆÷↓rén)債務集中清理(lǐ)試點工(gōng)作(zuò)相(xiàng)關←∑情況，公布溫州中院《關于個(gè)人(rén)債務集中清理(®±>lǐ)實施意見(jiàn)》。自(zì)全→​£★面開(kāi)展個(gè)人(rén)債務集中清理(β✘δlǐ)試點工(gōng)作(zuò)以來≈÷(lái)，溫州法院系統已對(duì)經過篩選的(de☆<β)19件(jiàn)具體(tǐ)案件(jiàn)啓動清理(lǐ)程序。

　　對(duì)“個(gè)人(rén)破産₹ £<制(zhì)度”這(zhè)個(gè)新事(shì)物δφα(wù)，大(dà)家(jiā)糾結最多(duō)的(de)是(shα♠ì)——破産之後欠的(de)錢(qián)還(h→¥ái)用(yòng)不(bù)用(yòng)還(h☆<α←ái)？

　　此前，每日(rì)經濟新聞曾發文(wén)進行(xíng)解讀¶"(dú)：

　　隻要(yào)清楚制(zhì)度的(d ☆" e)基本原理(lǐ)，這(zhè)樣的(d✔★♥♣e)問(wèn)題其實是(shì)很(h$®ěn)清楚的(de)：個(gè)人(rén)破産一(yī)旦實施，意味• $著(zhe)債務人(rén)讓渡了(le)所有(yǒu)的(de)♦ α财産權，這(zhè)裡(lǐ)的(de)财産權既包括現(xiàn)∏£ 有(yǒu)資産的(de)所有(yǒu)權，也(yě)•→<φ包括破産期收入的(de)所有(yǒu)權，破産期結束後，債務人(rén♦¶→÷)方可(kě)恢複正常人(rén)的(de)身(sh♥♦↓‌ēn)份。

　　在市(shì)場(chǎng)經濟當中，破産是(shì)不(bù)可(♦π¥kě)或缺的(de)一(yī)項制(zhì)度，是(sh βì)優化(huà)資源配置的(de)有(yǒu)效手段÷₩≈。

　　當企業(yè)資不(bù)抵債，無法持續經營，那(nà)麽破✔±産即意味著(zhe)企業(yè)生(shēng)命<↓的(de)終結，破産後有(yǒu)價值的(de↕ )資産可(kě)以變賣用(yòng)于償還( βhái)債務，附著(zhe)于企業(yè☆≤)之上(shàng)的(de)債權-債務關系也(yě)就(jiù★σ )随著(zhe)企業(yè)的(de)破産而宣告終結，市(shì)場(>≤×chǎng)完成出清，資本、人(rén)力、技(jì)術(shù)♥↕等生(shēng)産要(yào)素，可(kě)以投® &₹入其他(tā)企業(yè)繼續創造價值。

　　個(gè)人(rén)參與市(shì)場(chǎng)活動，可(kě)以将α↓ ®其視(shì)為(wèi)最微(wēi)觀的↑≥¶(de)企業(yè)。相(xiàng)比企業(yè)破産，< ¥>個(gè)人(rén)破産制(zhì)度還(há↓♦§i)多(duō)了(le)一(yī)層社會(huì)意義：個(gè)÷ ×人(rén)及其家(jiā)庭以自(zì)己的(de)所有(yǒu)财産←π‌為(wèi)代價，隻對(duì)特定時(shí)間(jiān↕∏ •)的(de)債務承擔無限責任，未來(lá≤∑✔☆i)仍然有(yǒu)重新開(kāi)始新生(shēng)活的♥↓"£(de)機(jī)會(huì)。

　　以我國(guó)香港地(dì)區(qū)為(wèi)例，破産人(rén)的γφπ(de)破産期間(jiān)為(wèi)4•♣/5年(nián)，在住房(fáng)方面，破産人(rén)最長(♣>cháng)可(kě)以居住在其所有(yǒu)的(de)房(fáng♠‌€↑)産內(nèi)12個(gè)月(yuè)，期 π§₽滿後破産人(rén)必須騰退後交付給受托人(rén★β​λ)，由受托人(rén)将其變現(xiàn)償還(hái)債務。

　　在日(rì)常生(shēng)活中，破産人πλπ(rén)除保留必要(yào)的(de)日(rì)常生(shēng)活開≈★♦"(kāi)支外(wài)，其他(tā)全←σ部收入均應交付給受托人(rén)用(yòng)π↕€于償還(hái)債務；破産人(rén)也(yě)不(bù λ)得(de)有(yǒu)任何高(gāo)消費(fèi)行(xíng)₽≥‍為(wèi)；在信貸消費(fèi)超過100港币時(sα✔≈hí)，應當事(shì)先向對(duì)方告知(zhī)其破産人(ré☆'™n)的(de)身(shēn)份。

　　而在當前中國(guó)的(de)經濟金(jīn)融環境 ✔下(xià)，個(gè)人(rén)破産制(★σ×→zhì)度還(hái)有(yǒu)另外(wài)∑÷¥♣兩項重要(yào)的(de)意義。

　　一(yī)方面，将徹底改變債權債務觀 ±念。

　　“欠債還(hái)錢(qián)”“父債子(≤£¶zǐ)還(hái)”是(shì)中國(guó)民(mín)間(jiā$​∑↕n)對(duì)于債務關系的(de)基本信條，即‌♣€↓債權債務關系不(bù)但(dàn)可(kě)以持續到(dào)個(gè)人(←'↓§rén)生(shēng)命的(de)終結，甚至可(kě)以延續₩¶到(dào)子(zǐ)孫後代。對(duì)于債務人(rén)來(lái)☆♦說(shuō)，如(rú)果确實已經資不(bù)抵債且預期将來(lái)也(®★yě)無法償還(hái)，一(yī)旦遇上(shàng)暴力催債等外ε↑•(wài)力逼迫，走上(shàng)絕路¥↔(lù)的(de)悲劇(jù)事(shì)件(j←"♦iàn)就(jiù)難以避免。而個(gè•∑φ)人(rén)破産制(zhì)度，就(jiù)是(₹♥ shì)從(cóng)根本上(shàng)打破中國(guó)社會(hu♥™¥ì)這(zhè)種對(duì)于債權-債務關系的(de)認定模 δ₹ 式。

　　對(duì)金(jīn)融機(jī)構等債權人(rén)來(lái)說≠←(shuō)，沒有(yǒu)了(le)債務人(rén)終身(shēn)償還(÷€hái)的(de)承諾，其從(cóng)産品設計(jì)到(dào)利®φ•∑率設定，從(cóng)風(fēng)險管理(lǐ)到(dào)債權催收都•φ¥(dōu)需要(yào)作(zuò)出調整，而不(b≤✘←ù)是(shì)在獲得(de)了(le)&©債務人(rén)的(de)抵/質押品和(hé)無限連帶責任Ω↕的(de)承諾後就(jiù)草(cǎo)草(cǎo)放(fàng)款，÷★從(cóng)而減少(shǎo)他(tā)¥​們激進放(fàng)貸的(de)動機(jī)，降低(dī)相(xiàng)關÷♣÷債務糾紛發生(shēng)的(de)頻(píεδ±>n)率。

　　另一(yī)方面，有(yǒu)利于鼓∑£₹✔勵個(gè)人(rén)創業(yè)創新。

　　雖然中國(guó)的(de)風(fēng)險投資發展很(hěn)快(ku£✔ài)，但(dàn)我們也(yě)應該看(kàn)到(dào)，風±'§®(fēng)險投資仍集中于那(nà)些(xiē)頂尖人(rén)才創辦的(d♠≈e)企業(yè)，絕大(dà)部分(fēnδ"☆)創業(yè)企業(yè)仍然需要(yào)" ¥<依靠傳統的(de)債務融資獲得(de)發展↓Ω÷©必需的(de)資金(jīn)。

　　但(dàn)是(shì)，創業(yè)企業₽♣∞ε(yè)缺乏長(cháng)期穩定的(de)現(xiàn)金(jīn)>'流作(zuò)為(wèi)還(hái)款能(néng)力的(de)證據φ§©，企業(yè)的(de)融資行(xíng)為(wèi)往÷σ$×往實質上(shàng)變成創業(yè)者的(de)個(gè)人(réΩ'<φn)貸款，創業(yè)者不(bù)但(dàn)需要(yào)提ε ↕<供個(gè)人(rén)房(fáng)産等資産作(zu‍'ò)為(wèi)擔保，還(hái)需要(yà♥​★®o)承擔無限連帶責任，甚至押上(shàng)整個(gè)家(jiā)庭。∑≤個(gè)人(rén)破産制(zhì)度的(de)建立，無疑給創業(yè)≥α₩↓者提供了(le)一(yī)重保障——即便最壞的(de)情況發生(shē×♥ng)，在渡過艱難的(de)破産期後，一(yī)切都(dōu)≥♠ <還(hái)可(kě)以重來(lái)。

　　個(gè)人(rén)破産制(zhì)度是(shì)一(yī)項系統性↑×工(gōng)程，牽涉面極廣。對(duì)€π∏φ債務人(rén)和(hé)債權人(rén↑✔∏)來(lái)說(shuō)，需要(yào)轉變觀念，還(h♣→÷ái)要(yào)熟悉新的(de)規則，明> $↑(míng)确權利與義務；對(duì)法院來(lá ¥>i)說(shuō)，則需要(yào)應對(φ♣¶☆duì)長(cháng)期積壓的(de)破¶ ★π産請(qǐng)求的(de)突然爆發。不(bù)管怎樣，隻要(yào)≥σ®♦這(zhè)項制(zhì)度落地(dì)，對(duì)♦∏于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)就(ji>'ù)是(shì)一(yī)種進步。