在申請(qǐng)貸款時(shí),不(bù)少(shǎo) → ★朋(péng)友(yǒu)都(dōu)會(huì)覺得(de)自(zì¥♦∞φ)己從(cóng)來(lái)都(dōu)沒有(yǒu)出現≈<≠★(xiàn)過逾期,也(yě)沒有(yǒu)頻(pín)繁地(dì)去(qù¶π)申請(qǐng)借貸,征信上(shàng)♥λ★也(yě)沒有(yǒu)網貸小(xiǎo)額貸款,這(zhè)樣的(de)資← ≥質應該是(shì)可(kě)以很(hěn)容易在銀(yín)行(x∏ πíng)借到(dào)錢(qián)的(de™≥¥)。滿心期待之後,卻被銀(yín)行(xíng)告知(zhī)負債↓φ過高(gāo),結果不(bù)是(shì)↑★↔≠直接被拒,就(jiù)是(shì)額度大(dà)打折扣。
當你(nǐ)去(qù)銀(yín)行(xíng)把征信打出λε↓₽來(lái)之後,又(yòu)是(shì§γε&)一(yī)臉懵逼地(dì)看(kàn)著(z εhe)這(zhè)密密麻麻的(de)賬戶信息,今天就(jiù)帶大≈<↑÷(dà)家(jiā)簡單的(de)學習(xí)下(xià)$♠如(rú)何去(qù)看(kàn)征信來(lái)判斷自(zì)己的(d♥αe)負債。
1. 信用(yòng)卡
信用(yòng)卡在日(rì)常生(shē✔×≠ng)活中早已被廣泛使用(yòng),因為(w±₩→èi)其操作(zuò)的(de)便捷性,無論是(shì)日(rì)常消費(÷fèi)還(hái)是(shì)短(duǎn)期周轉都(dōu)是(sΩ ✘hì)個(gè)不(bù)錯(cuò)的(de)選擇。那(nà)麽,銀(yínΩ ¥)行(xíng)是(shì)如(rú)何認定來(lái)自(zì≠ )信用(yòng)卡的(de)負債率呢(ne)?
信用(yòng)卡的(de)負債率就(jiù) ♣是(shì)将已用(yòng)額度除以總授₽π信額度。舉個(gè)例子(zǐ),如(rú)果一(>'γyī)張信用(yòng)卡的(de)額度為(wè∏φφ↓i)10萬,已使用(yòng)8萬,那(™≠↓'nà)麽此時(shí)信用(yòng)卡負債率就(jiù)是(→®φshì)80%。
其實,對(duì)于銀(yín)行(xíng)來(↑ lái)說(shuō),當信用(yòng)卡使用(yòng)率¥₹ 超過70%就(jiù)已經屬于高(gāo)風(fēng∞αΩ☆)險客戶了(le)。在日(rì)常消費(fèi)時(shí),最好(h₩επǎo)将信用(yòng)卡的(de)使用(yòng)率控制•♥>∞(zhì)在不(bù)超過卡片總額度的(de)50%。
這(zhè)個(gè)時(shí)候,也(yě)有(yǒu)人(rén)會±λα(huì)問(wèn),那(nà)立馬把信用(yòng)卡λφ©♦賬單還(hái)掉行(xíng)不(bù)行(xí≠÷±↑ng)?實際上(shàng),這(zhè)個(gè)行(xíng)為(wèi)λλ¶于此已經無太大(dà)意義。
因為(wèi)信用(yòng)卡的(de¥>)賬單并不(bù)是(shì)實時(shí)更新,大"↔ (dà)概要(yào)一(yī)個(gè÷φ)月(yuè)左右,而征信則是(shì)随著(zhe)信用(yòng)&®<卡的(de)賬單來(lái)更新的(de)α↑。而且銀(yín)行(xíng)會(huì)$&₹≥參考信用(yòng)卡的(de)當前使用(yòng)情況以及近(jìn)6個(ελβgè)月(yuè)的(de)使用(yòng)情況來(lái)認定負債,∑¥₽通(tōng)常是(shì)取最高(gāo)值來(lε±λái)認定為(wèi)負債。如(rú)果近(jì&↑↓>n)期有(yǒu)貸款計(jì)劃,最好(hǎo)在申請(qǐng)貸款的(dδγ'e)前兩三個(gè)月(yuè)就(jiù'≤β)未雨(yǔ)綢缪,保持信用(yòng)卡的(de)≥↔低(dī)額使用(yòng)。
但(dàn)如(rú)果信用(yòng)卡的(deδ')負債實在是(shì)太高(gāo)了(le),手頭↓↕暫時(shí)也(yě)不(bù)寬裕,不(bù)妨選擇信用(yò$Ω☆ng)卡分(fēn)期。一(yī)旦分(fēn)期成功後,這(zhè)筆(bǐ₹γ)負債在征信上(shàng)就(jiù)不(bù)會(hu&&ì)“表現(xiàn)”出來(lái),從α'≈(cóng)而變相(xiàng)地(dì)降低(dī)了(le)負債率。♦$ δ
2.信用(yòng)貸
銀(yín)行(xíng)在審批貸款時(shí)非常注重還(hái)款能(n∞éng)力,而還(hái)款能(néngε')力則主要(yào)依據借款人(rén)λ≤¶∞的(de)收入水(shuǐ)平、負債比來(lái)評估。$>↓γ
和(hé)信用(yòng)卡類似,信用(yòng)©£貸款類的(de)負債率最好(hǎo)也(yě)要(σ&↕yào)控制(zhì)在60%~70%(認定收入不(b≤λù)同的(de)銀(yín)行(xíng)會(huì)不(bù)一(yī)樣,<φ±在操作(zuò)之前最好(hǎo)還(hái)是(shì) ♠>★要(yào)咨詢專業(yè)人(rén)士),超過這(zhè)個(gè)範圍€之後被拒的(de)風(fēng)險就(j ®$↕iù)會(huì)大(dà)大(dà)增加。并且,如(•<rú)果借款人(rén)有(yǒu)大(dà)額的(de)ε₹↑資金(jīn)需求,最好(hǎo)還(hái)是(shì)先咨詢專β•業(yè)人(rén)士,避免申請(qǐng)®✘∏一(yī)兩筆(bǐ)貸款後負債比就(jiù)超了(le)。
在征信上(shàng)的(de)信用(yòng)貸分(fēn¶ ×)成兩大(dà)類,一(yī)個(gè)是(shì)循環賬戶,一(y≥γī)個(gè)是(shì)非循環賬戶。常見(jiàn)的(de)✘₽≠我們做(zuò)的(de)銀(yín)行(xíngΩ↓₩♥)信貸很(hěn)多(duō)都(dōu)是(∞₩ shì)分(fēn)成24-36期還(hái)款,還(hái)進去¶®✔♠(qù)之後就(jiù)不(bù)能(nén¶σ¥g)再提取出來(lái)使用(yòng),而有(γ♦yǒu)些(xiē)貸款支持随借随還(h εΩ ái)或者是(shì)授信一(yī)年(nián)期但(dàn)是(shì≥×)隻能(néng)分(fēn)期半年(nián),還(háε>λi)進去(qù)的(de)本金(jīn)還(hái)是(shì)可(kε★>₽ě)以取出來(lái)再進行(xíng)分(fēn)期的(de),這(zh ↓è)種就(jiù)是(shì)循環賬戶。
3.抵押貸
首先要(yào)明(míng)确的(de)是(shì),房(fáng)子(®↔ ±zǐ)的(de)按揭貸款是(shì)不(bù)會(huì)被銀(yín)×π行(xíng)計(jì)入負債的(de),因為(wèi)這(z✘€hè)就(jiù)是(shì)你(nǐ)的(de)固定資産♦₹λ。
其他(tā)抵押貸款,一(yī)般也(yě)不(bù)會(♣₹huì)算(suàn)負債,因為(wèi)當你(n¶>♠ǐ)提供抵押物(wù)去(qù)銀(yín)行(xíng)←♠≠貸款的(de)時(shí)候,銀(yín)行(xíng)會(huì₹♣∏)對(duì)抵押物(wù)進行(xíng)評估,然後根據抵押物←≤♣€(wù)的(de)價值及保值率來(lái)進行(xíng)放(fàng≥ ↕)款,像車(chē)一(yī)樣,銀(yín)行(x✔₩✔íng)一(yī)般也(yě)隻放(fàng)車(chē)貸的(de)7成,當₽↑ε然車(chē)是(shì)貶值的(de),但(d ♥€₽àn)是(shì)車(chē)在貶值的(de)過程中,借款人(ré <λ¶n)的(de)該筆(bǐ)負債也(yě)在降低(dī),畢竟每≈&>≈個(gè)月(yuè)有(yǒu)在還(σ •hái)車(chē)貸。
其他(tā)抵押物(wù)也(yě)一(yī)樣,畢竟銀(yín)行 λ∏(xíng)不(bù)是(shì)買你(nǐ)抵押物(wù),而隻♣¥ 是(shì)通(tōng)過抵押物(wù)借錢(qiáδ£±n)你(nǐ),所以他(tā)的(de)借款ש一(yī)般不(bù)會(huì)超過抵押物(wù)價值,來(lái±£♣↔)讓自(zì)己的(de)壞賬風(fēng)險降低(dī),所以銀(yín)↑♣♥行(xíng)一(yī)般将這(zhè)類算(suàn)為(wèi)高λ (gāo)負載,甚者會(huì)把這(zhè)類作(zuò)為(wèi)加∑≠φ分(fēn)項,畢竟有(yǒu)資産的(de)借款人(rén)還(hái≠♠ )款能(néng)力,還(hái)款意願,會(huì)強一(yī)★δ些(xiē)。
舉例:某安銀(yín)行(xíng)的(de)“某一(yī)貸”就(j↑&δεiù)有(yǒu)個(gè)月(yuè)供貸産品,通(t♦↑£ōng)過借款人(rén)的(de)房(fáng)貸月(yuè)供金₩ε(jīn)額*多(duō)少(shǎo)倍,來(l↓★ái)判斷借款人(rén)的(de)收入能(néng)力。
太某保險資金(jīn)也(yě)有(yǒu)個(gè)車(chē)月(yuèλ✘₩)供貸産品,就(jiù)是(shì)通(tōng)過借款人(rén)的(de)α♦Ω按揭車(chē)月(yuè)供金(jīn)額作(zuò)為(wèi₽•✔Ω)一(yī)個(gè)認定收入,來(lái)給借××款人(rén)做(zuò)一(yī)定的(de)授信。
4.非銀(yín)網貸
最後說(shuō)說(shuō)網貸,很(hěn)多(duō)銀(yín)®¶'行(xíng)的(de)優質貸款跟網貸是(sh∏₽♦δì)互斥的(de)。簡單來(lái)說(shuō),就(jiù)®₹™¥是(shì)如(rú)果借了(le)非銀(yín)網貸而且沒還(hái)♠&ε↔清,或者是(shì)剛剛還(hái)清,那(nà)基本上(shàng)跟 ✘₽Ω銀(yín)行(xíng)系的(de)低(dī)息貸款是(shì∞ )無緣了(le)。
但(dàn)是(shì):現(xiàn)在的(de)網貸分(fēn)多 ✘β(duō)類,比如(rú)現(xiàn)在大(dà)多α™π(duō)銀(yín)行(xíng)的(de)信用÷™α↓(yòng)貸也(yě)是(shì)純線上(shàng)申∏'π請(qǐng)的(de),但(dàn)是(shì)此類∑γπ網貸隻能(néng)按照(zhào)正常信用(yòng)貸來₽←(lái)對(duì)待,但(dàn)是(sh¥®☆ì)一(yī)些(xiē)非銀(yín)行(xíng)系的(de)網→€貸,銀(yín)行(xíng)卻是(shì)很(hěn)排斥的(de)!
因為(wèi)在銀(yín)行(xíng)看(kàn)來(lái),♥§會(huì)使用(yòng)非銀(yín)網貸的(de)人(rén)常常是(★π©₽shì)資金(jīn)周轉相(xiàng)當有(yǒu)問(wèn)♥≈✘>題,又(yòu)或是(shì)已經極度缺錢(qián)了(le),經濟狀況比較↓↑糟糕。更何況,雖然普遍金(jīn)額不(bù)₩↓∑✔大(dà),但(dàn)零零散散加起來(lái)之後依舊(jiù)是(βγ∑shì)一(yī)筆(bǐ)不(bù)小(xiǎo)的(de)負債。
重點是(shì)借款人(rén)點了(le)非銀(yín)網貸,如(r∑¥✔™ú)他(tā)借的(de)利息是(shì)年(nián)化(hu★γà)24,借了(le)N萬,A銀(yín)行✘¥→φ(xíng)年(nián)化(huà)10,你(β'♣αnǐ)讓他(tā)怎麽給你(nǐ)借?你(nǐ)借了(le)24%年(n→$∑"ián)化(huà)的(de),你(nǐ)來(lái)借我10%年(nián©£)化(huà)的(de),我怕不(bù)怕,我擔心不(bù)擔心,要(yà©™☆∞o)是(shì)因為(wèi)網貸的(de)高≤↑γ₽(gāo)息把你(nǐ)壓垮了(le)?我跟著(zhe)在他(tā)後ε 面放(fàng)的(de)低(dī)息,也(yě)會(huì)受影(yǐngσ&≠)響,畢竟所有(yǒu)金(jīn)融機<ε(jī)構都(dōu)不(bù)是(shì)慈善家(jiā)!(再舉∑∑©個(gè)通(tōng)俗的(de)例子(zǐ),本來(láiε™™)銀(yín)行(xíng)是(shì)富帥,人(☆↔βrén)家(jiā)天天和(hé)迪麗(lì)熱(rè)巴再一(yī)起好€♣₩(hǎo)的(de)不(bù)行(xín∞€g),你(nǐ)說(shuō)現(xiàn)在迪麗(lì)熱(rè)巴成♠¥£了(le)鳳姐(jiě),人(rén)家(jiā)還(hái)能(n®¶éng)要(yào)的(de)了(le)嗎(ma)?)
另外(wài),由于非銀(yín)網貸操作(zuò)簡單,簡單動♠∞動手指就(jiù)能(néng)完成一(yī)&↑♥筆(bǐ)申請(qǐng),不(bù)管最後通(tōng)過與否,都(↕®dōu)很(hěn)容易造成個(gè)人(r↕©→γén)征信查詢次數(shù)過多(duō),同樣會(huì) δ導緻銀(yín)行(xíng)拒貸的(de₩₽δ)結果。
因此,不(bù)管金(jīn)額是(shì)大(δ✔©dà)是(shì)小(xiǎo),如(rú)非十分(fēn)必λπ↓要(yào)都(dōu)建議(yì)少(★£>♣shǎo)碰非銀(yín)網貸,尤其是(shì)在 ×需要(yào)向銀(yín)行(xíng)≠₽←貸款的(de)時(shí)候,至少(shǎ×≤o)應該提前三個(gè)月(yuè)結清所有(yǒu)≤δ網貸。
以上(shàng)也(yě)就(jiù)是(shì&∏$✘) 征信上(shàng)常見(jiàn)的(de)β∏®✔負債類型,對(duì)我們個(gè)人(rén)而言,都(dōu)是₹(shì)會(huì)在日(rì)常生(shēn$g)活中經常碰到(dào)的(de)。而且現(xiàn)在是(shì)大(∏≈≈dà)數(shù)據時(shí)代,想讓一(yī)個(g×è)人(rén)的(de)财務狀況無所遁形,有(yǒu)→↓↕無負債、負債多(duō)少(shǎo),更是(shì)輕→§輕松松。那(nà)麽,在銀(yín)行(xín≤ααg)眼裡(lǐ),“負債率”是(shì)如(rú)何計(j÷ì)算(suàn)的(de)呢(ne)?銀(£ yín)行(xíng)又(yòu)是(shì)依據什(shén)麽标準來(l≈☆ ái)決定是(shì)否放(fàng)貸,這(zhè)個(g✔∑è)我們也(yě)是(shì)可(kě)以進行(xíng)學習(xí),以必要•÷ (yào)在需要(yào)使用(yòng)♣™∏銀(yín)行(xíng)貸款的(de)時(s↑₹hí)候有(yǒu)一(yī)個(gè)清醒的(de)認知(zh♦♥>ī)。
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